银行理财“绝对保本”忽悠人

    日前，一些两年前购买外汇理财产品的市民纷纷找到银行，质疑当初购买外汇理财产品时，理财师信誓旦旦表示绝对保本，而且协议也是这样签的，然而，现在手中的外汇理财产品实际收益不仅没有当初协议中所说的那样高，连原来的本金价值也是大打折扣。一些市民为此提出，理财产品为何报喜不报忧？连日来，记者对哈尔滨市银行业理财现状进行了调查。

　　“绝对保本”承诺“忽略”汇率利率风险

　　据调查，目前哈尔滨市各大银行挂着“理财中心”、“财富中心”招牌的网点超过百家。人民币理财产品、外币(汇)理财产品、具理财功能的保险产品……理财中心所涉及的产品五花八门，其中，仅理财性保险产品在哈尔滨市市面上就可见到100多种。

　　在采访中记者发现，绝大多数银行的理财产品对外都宣称保本经营。而事实上任何理财产品都有风险，那么，理财产品的风险只在收益率上吗？理财产品真的都能如宣传所说“保本”吗？

　　据银行业内有关人士透露，目前相当多的银行理财师在做业务时都报喜不报忧。记者在工行、中行等多家银行采访中了解到，事实上，这两年来外汇利率出现了一定波动，这也就意味着绝大多数两年期外汇理财产品的本金都难保原值。

　　据银行界业内人士介绍，两年前，美元对人民币汇率约为8.28∶1，目前汇率出现大幅波动，时下已是7.82∶1，也就是说，当初的本金1万美元，两年后虽还是1万美元未损，但其兑换成人民币后的实际价值已经大为折损，两年前值8.28万元人民币，现在缩减为7.82万元人民币。外汇理财产品的收益率目前最高的也只有4%多，两年间汇率浮动造成本金的折损已超过5%。也就是说，两年前投资外汇理财产品的市民，目前基本处于亏本状态。同样，人民币理财产品也面临利率调整的风险。

　　那么，遇到汇率、利率波动调整，市民是否可以选择抛出手中的理财产品？哈尔滨市银行界有关人士给出的回答是：很难。据介绍，目前在理财产品协议中都会注明这样一条：购买者中途解除合同，需倒扣1%-3%手续费。面对如此高额的费用，购买者面对汇率波动，只能眼看着本金的贬值。

　　“预计收益率”与事实收益大相径庭

　　据工行哈分行中大支行有关人士介绍，无论是外币(汇)理财产品还是人民币理财产品，多宣传“收益率高达3%或4%以上”，如果市民去购买理财产品，理财师会给你一个相对乐观的收益预期。

　　然而，实际上，在真正签协议的时候，如果仔细阅读条款，购买者就会发现，银行铺天盖地的宣传条幅、理财师口头上信誓旦旦的高额收益率，在纸上都变成了“预计收益率”，最常见的提法是：预计收益率3%-4.5%。面对这种格式条约，很多市民都缺乏足够的风险意识和法律认识。粗略一看，很多客户都认为，这意味着该理财产品的收益率保底也在3%，而事实上，“预计”使得任何承诺都变得毫无意义，很多理财产品的实际收益率最终为零。购买者遇到这种情况，就犹如吃了哑巴亏，申诉无门，因为如果收益率低于3%，银行方面会解释说，“预计”出现误差。其实，“预计”在法律上不能视为必须兑现的承诺。

　　千人从业大军专业理财师不足百人

　　在调查中记者发现，走进一些银行理财中心，都可见一大批理财专家、客户经理等，来办业务的市民都会得到这样的暗示：在这里可以得到最好的专家理财服务。然而，记者通过在业内的明查暗访了解到，目前活跃在理财界、挂着各种“理财专家”名号的上千名理财专业人员中，真正持有金融界执业资格证的不足百人。

　　据中行有关人士介绍，目前全市金融界认可的专业理财从业资格只有两种：一种是国家认证的AFP(金融理财师)，还有一种就是更高级别、国际认证的CEP(国际金融理财师)。目前，全市具有国际认证的CEP不足10人，国家认证的AFP不足100人。正因为如此，银行间挖人才的现象非常频繁，工行哈分行的AFP就被同行挖走。目前，作为全市最大的工行省营业部中大支行财富中心有AFP也不过3人，CFP1人。

　　据业内有关人士透露，目前全市100多家银行理财中心上千名理财从业人员中，绝大部分都是由劳动部组织考核的CHFP(理财规划师)。在金融业内，这种非专业认证的CHFP含金量并不高，甚至流传着这样的说法：花6000元学费，基本就能拿到CHFP证。在建行，CHFP只是作为一个客户经理的上岗前提条件。

　　理财师身兼营销员的误区

　　采访中，很多理财中心的客户都有这样的反映：一些银行理财中心做出的理财方案过于简单、套路化，即股票+基金+储蓄+理财产品。甚至一上网，就可以查询到，根本谈不上量身订做。理财师在为客户做理财方案过程中，更多的不是讨论客户的理财预期目标、研究客户的实际收支，而是更专注于推销自己的理财产品。

　　记者在调查中了解到，其中很关键的一个症结是，理财与营销混业经营。目前在哈尔滨市相当多的银行理财中心，都在执行这样一种运营方式：理财师一身兼二职。以帮客户做理财方案为营销手段，意在推销本行的理财产品。据银行界有关人士介绍，理财中心的主业是为客户理财，因而，理财方案应是有酬的。按业内规矩，一份系统性理财方案的费用约200元。然而，实际执行情况是，全市几乎没有一家银行收取方案费。这一方面缘于理财方案的含金量未必达到专业标准；另一个原因就是银行理财中心的混业经营思路———以赠理财方案来卖理财产品，专家理财成了一些银行卖理财产品的一种营销手段。

　　据了解，目前在哈尔滨市还没有一家银行设有常年理财顾问。不过，值得欣慰的是，工行中大支行已经首次在哈尔滨市金融界实现了理财师、营销人员分业经营，理财师卖产品的现象有望得到控制。业内有关人士据此提出，银行理财拥有雄厚的客源基础，理财业应及早规范，为市民提供货真价实的理财服务。

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