基于经济可持续发展的绿色保险(上)

　　经济全球化已成为一种客观的历史潮流，切实把经济社会发展转入以人为本、全面协调可持续发展轨道的呼声也越来越高。近年来，随着金融业在整个社会经济可持续发展中的地位日渐重要，建立和谐金融已成为经济和社会和谐发展的重要组成部分，“金融生态环境”、“绿色金融”等生态学概念相继引入到金融领域。而作为金融业三大支柱产业之一的保险业，也应成为绿色金融的有机组成。然而，人们对金融生态环境或绿色金融内涵的认识，更多地把金融局限于狭义的金融，即银行业来理解，相应的各项指标及对策研究也仅仅局限于银行业，对保险行业如何构建绿色保险体系，以促进保险业的健康、可持续发展.进而促进整个金融业；乃至整个社会经济的发展，较少述及。笔者认为，保险业是一个有关国计民生、经济发展的重要行业。因此，保险业也应顺应历史潮流，步入绿色行列，从传统保险向绿色保险转变。

 

　　绿色保险的内涵

 

　　随着“绿色”概念引入到各行各业，对什么是“绿色”的理解，也是仁者见仁，智者见智。不少学者认为，“绿色”应该是一种和谐，是一种可持续发展。因此，过速发展并不一定是件好事。在保险业发展历程中.起步阶段由于从无到有，基数小，故发展速度可以很快；并且在追求高效率的过程中，由于经济发展的地区不平衡，也可以出现保险业发展的地区不平衡。但达到一定规模后，更需要追求一种和谐发展。在量上每年有一定比例发展的基础上，应追求一种质的完善，使保险真正成为人们发自内心的，生活中的一种必需，而非通过强力营销才实现既定销售额的一种非渴求品。

 

　　关于“绿色保险”，目前保险界只是将其作为一险种来看，即环境责任保险，指被保险人因从事保险单约定的业务活动导致环境污染应当承担的环境赔偿或治理责任为标的的责任保险，投保人以向保险人交纳保险费的形式，将突发、意外的恶性污染风险转嫁给保险公司。笔者认为，在绿色浪潮席卷全球之时，“绿色保险”不应该仅仅只是一种产品.还应该是一种保险业的经营理念，即“绿色保险”应该指保险企业在经营活动中要体现环保意识，在承保行为中要注重对生态环境的保护及对环保产业发展的支持，通过其对社会资源的引导作用，促进经济的可持续发展与生态的协调发展。

 

　　这一概念应包含两层意思，其一，从保险和环境的关系入手，重新审视保险，将生态观念引入保险业，改变过去高消耗、低产出，重数量，轻质量，重展业，轻服务的保险增长模式，形成有利于资源节约、降低消耗、增加社会和经济效益，改善环境的保险增长模式；其二，以“绿色保险”理念关注产业发展，为绿色产业(包括农业、林业中的绿色产业)发展提供相应的保险服务，促进环保产业的发展。因此，“绿色保险”是保险业发展的一个重要趋势。

 

　　“绿色保险”与传统保险相比，有不少优越之处。第二，“绿色保险”的理念由于不以保险企业眼前利润为最终归宿，在保险经营活动中更注重人类社会生存环境利益及顾客的满意度，始终把“绿色利润”作为自己的目标，通过运用费率杠杆、制订行业重点扶持政策，改变传统考核方法等手段，达到保险业长远经济效益与维护生态环境的和谐统一；第二，传统的保险业经营过程中还未涉及到环境责任问题，这是由于企业经营中造成的环境污染一贯由财政买单；“绿色保险”则关注保护环境、节约资源，对污染严重的企业提高费率，使人们更加注重环境保护，以求人类可持续发展与繁荣。

 

　　我国保险业发展状况的现实分析

 

　　(一)保险业发展现状

 

　　自1980年恢复国内保险业务以来，中国保险业保持了持续快速发展的良好势头，年均增速达30%，成为国民经济中发展最快的行业之一。保险市场呈现出：财产险业务较快增长、人身险业务平稳增长、保险资金运用总量较快增长、保险中介市场持续稳定发展、增长质量和效益得到提高等特点。2004年，全国保险公司总资产11853.6亿元，保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%。保险深度3.4%，保险密度332元，支付赔款与给付1004.4亿元，同比增长19.4%。而保险业资本金总量在2005年末则达到了1097亿元。与此同时，保险业的各项改革也在有序推进，对外开放程度进一步提高，保险市场结构体系不断完善，保险监管水平不断提升。随着改革进程的深入，我国保险业在以下几个层面出现了显著改善的局面。

 

　　1.保险市场主体不断增加。随着经济的发展人们的保险意识进一步增强，为保险市场主体增加创造了良好的条件。在现有保险企业的基础上，各类新兴的保险企业纷纷进入市场，这其中既有大量的中资保险企业，也有不少外资保险企业，尤其是保险中介市场持续稳定发展。2005年4月8日，中国人民健康保险股份有限公司正式开业，结束了我国保险市场没有健康保险专业经营主体的历史，开启了我国健康保险步入专业化经营的新时代。从而更加积极主动地发挥保险业的社会管理功能，为全面建设小康社会和社会主义和谐社会服务。

 

　　2.保险企业风险承保能力增强。国内保险企业已经涉足标的为特殊事件、特殊人物，专业性极强，风险因素复杂的一些保险项目。中国人寿承保了“神五”、“神六”航天员人身保险。商用卫星保险等一些风险高、费率高、科技含量高的险种也开始由国内的保险公司承保。从保单条款的设计到保费开价的全过程完全由国内保险业独立承担，展示了在高科技、高风险航空保险领域我国保险企业承担风险，以及与国际保险承保人同台竞技的能力。随着中国入世和保险业的发展，保险企业自身实力的提升和承保能力的增强，除了航天保险之外的一些重大项目如核电站保险中的人身保险、财产保险以及第三者责任险、再保险等都将由国内保险企业承担。

 

　　3.保险资金运用更加灵活。保险资金运用是联系保险市场与资本市场、货币市场的重要桥梁和纽带。保险业通过吸收长期性的储蓄资金，并按照资产负债匹配的原理直接投资于资本市场，实行集中使用、专家管理、组合投资，这种金融资源配置的方式是保险业所特有的。随着保险资金运用意识的进一步加强和政策限制上的放宽，我国的保险资金运用途径开始多样化。保险资金既可以直接投资股票市场.改善国内保险资金运用的结构和效益；又可以通过成立跨行业金融控股集团进入银行业或其他金融领域，开展人民币对公业务、人民币对私业务、个人零售业务、信用卡业务及个人理财业务等，实现金融混业经营的目标。

 

　　4.自主研发能力逐渐提升。2005年中国保险市场的亮点是被业内及社会广泛关注的中国人寿保险业新生命表的正式发布，并自2006年1月1日开始实行。生命表是反映投保人群在不同年龄的死亡概率分布的专用表格，编制生命表是寿险行业健康持续发展的重要基础工作之一。新生命表的编制由保监会牵头、精算委员会协助、全行业共同参与，根据2000-2003年间占全行业同期保单数量的98%以上的一亿多条保单记录，采用两层次数据校验法及逐单计算法以确保计算的准确性。中国人寿保险业拥有了自己的生命表，改变了长期采用国外生命表的状况，有利于寿险公司更加合理地厘定费率，更加科学地评估负债，更加合理地核算利润，从而有利于更加科学地评价业务增长质量，进一步夯实国内寿险行业发展的基础，为自主创新提供更加坚实的平台。

 

　　5.服务意识进—步强化。越来越多的保险企业意识到保险业的竞争主要集中在服务的竞争上.因此，更新保险服务理念，拓宽保险服务内容，已成为保险企业的工作重点。中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋保险等共计45家保险公司共同签署了《机动车辆保险服务承诺》、《个人意外伤害保险、健康保险服务承诺》这些全国性的保险行业内部“服务承诺”，向全社会公布并做出郑重承诺，使广大保险消费者更清晰地了解在承保、理赔等环节，保险公司所应提供的服务内容，并将极大地强化社会舆论的监督力量，促使各保险公司加强服务、自律经营。也表明中国保险业已从“营销时代”迈向“服务时代”。

 

　　(二)当前保险业发展存在的问题

 

　　1.诚信问题依然考验着中国保险业。保险业是经营风险、经营信用的特殊行业。从这个意义上说，诚信可谓保险经营的基石.是保护被保险人利益、防范和化解经营风险的基石。但保险业却被视为中国信用缺失最为严重的行业之一。保险业的失信突出地表现在车险市场，人身险团体业务等违规经营问题非常严重；保险代理市场秩序比较混乱，无证展业的为数不少；营销员夸大保险产品功能误导消费及通过诋毁或损害对手形象竞争的现象时有发生。这些做法不仅损害了消费者的权益.也危及整个保险行业的形象，成为制约保险业发展的瓶颈。

 

　　2.资金融通的功能尚未全面发挥。现代保险业应具备经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。但从整体上看，这三大功能还没有得到充分发挥，尤其是资金融通的能力较弱，制约了保险业在整个金融业中的地位。目前保险资金运用存在的困难和问题主要表现为可运用的保险资金快速增长和资金运用渠道狭窄之间的矛盾越来越突出，直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性，关系到保险业的健康发展。虽然保险资金直接进入股市已得到政策的首肯，但从保险资金运用结构来看，仍有较大比例为银行存款，降低了金融资源的配置效率，也增加了银行风险。此外，资金运用的透明度也不够，缺乏通过竞争机制的委托投资；资金来源和资金运用投资的衔接问题和对称性问题仍未妥善解决，没有形成良好的资产组合结构及其方式。

 

　　5.保险营销决策缺乏科学性。在保险企业内部，尽管营销人员的配备数量相当大，但在营销决策的制订上却缺乏科学性，如缺乏科学的市场细分.目标市场选择，片面追求市场竞争，忽视市场定位，缺乏适销对路的营销险种；因重视产品创新而忽视产品推广；缺乏科学的市场营销计划、营销战略及适应市场竞争需要的市场营销组织机构。当然造成这种局面的直接原因，是保险市场体系的不完善；而宏观环境不宽松、微观条件不成熟、营销组织体系不健全、营销运行体系不完善、营销技术不熟练，人员素质不过关等也成为非常重要的影响因素。

 

　　4.创新能力仍然不足。创新是扩大市场需求，摆脱竞争的手段。2006年中国保险业的工作目标之一是努力提高保险业自主创新能力，促进创新发展。保险企业的创新主要集中在产品、服务创新上。但从目前的情况看，由于尚未建立创新保护机制，国内保险企业的产品、服务创新能力仍然不够，企业产品创新积极性不高，市场上推出的保险创新产品许多是外资保险企业推出的或是照搬国外产品和技术而得来的，致使产品同质化明显，个性化产品设计和开发很少，满足不了不同消费群体多层次的保险需求.导致很多保险产品成为“短命产品”。而一些社会上具有强烈需求的寿险保障型产品发展却相对缓慢，“三农”保险、林业保险和医疗保险的发展还远远不能满足社会需求。

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