张先生35岁,月工资8000元;张太太32岁,月资2000元;夫妻二人都有“三险一金”,有一个5岁的儿子。家庭每月供奉双方父母共计400元。
2002年以20年按揭贷款买了一套两居室(总价60万元,首付20%,利率5%);今年入住前花装修费6万元,家具购置费6万元,购置家用电器5万元;有车一辆,3年前购置时价值14万元;另向亲友借款4万元,年利率6%,亲友表示可以分期偿还,但要在2年内还清;
目前,家庭有存款8000元,贵重物品(黄金)4000元,其他家庭资产(电脑、家具等)价值20000元。
家庭目标:
对目前的家庭生活较为满意,希望儿子未来能接受高等教育,预期未来每年的大学费用3万元。并准备在短期内偿还亲戚的借款。
家庭风险分析:
张先生家庭负债表:(单位:万元)
金融资产 |
存款 |
0.8 |
负债 |
房屋 |
41.4 |
自用资产 |
房屋 |
60 |
|
应付款项 |
4 |
|
汽车 |
14 |
|
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|
贵重物品 |
0.4 |
|
|
|
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其他资产 |
2 |
|
|
|
资产总计 |
|
77.2 |
负债合计 |
|
45.4 |
|
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|
净资产 |
|
31.8 |
张先生的家庭收入支出表:(单位:万元)
月收入 |
金额 |
支出 |
金额 |
张先生工资 |
0.8 |
赡养老人 |
0.04 |
张太太工资 |
0.2 |
生活支出 |
0.2 |
|
|
房贷还款 |
0.3168 |
|
|
借款还款 |
0.1773 |
收入合计 |
1 |
支出合计 |
0.7341 |
|
|
净收入 |
0.2659 |
2、家庭负债率为58.81%,负债率较高,家庭负担较重。
3、家庭流动资产比例非常低,如果家庭收入出现问题,将被迫变现固定资产和贵重物品,对家庭影响较大。
4、家庭收入中张先生收入占80%,依赖性较大,万一张先生发生不幸,家庭仅依靠目前的存款以及张太太的收入仅能维持不到两个月。所以家庭财务风险非常大。
通过以上分析可以看出,张先生一家除了要清偿亲戚债务、送子女完成高等教育外,目前急需补充保险,以弥补目前暴露出来的较大的家庭财务风险。
家庭保险需求测算
条件假设:
1、假设张太太20年后退休,退休后生存25年
2、假设双方老人还需供养20年
3、设定家庭工资收入的增长率为5%,贴现率5%
4、假设张先生发生意外,不幸身故,家庭与生活支出水平有两年的调整期,两年后生活消费水平为目前的70%
5、张先生和张太太退休后每月领取800元退休金
6、张先生和张太太都有医疗保险和大病统筹
保险需求事项 |
保险需求(单位:万元) |
1、生活费开支(2年调整期) |
4.58 |
2、生活费开支(18年+25年退休) |
27.02 |
3、子女教育(13年后上大学4年) |
5.92 |
4、赡养老人(20年) |
6.09 |
5、每月偿还房贷17年 5% |
43.48 |
6、每月准备偿还借款2年,6% |
4.00 |
支出合计 |
91.09 |
张太太工作期间的总收入 |
30.31 |
张先生万一生故的保险需求金额 |
60.78 |
张先生生存到退休时,夫妇双方需要保险金额: |
10.31 |
理财建议:
1、建议张先生购买20年定期寿险,保额50万元,每年交费2500元,每月负担208元;
建议张太太购买20年定期寿险,每年保费600元,每月负担50元。
2、同时购买10万元的两全联合寿险。万一张先生发生意外身故,上述两个险种将保障张太太获得60万元的身故保障金,使家庭生活得以继续;如果张先生无意外发生,则到退休时还有10万元的退休保障。该保险年交保费5000元,月交417元。
3、张先生同时购买意外死亡伤害险60万元,每年交费600元,每月负担50元。
4、建议购买财产保险保额为19万元,按照0.2%/年的费率,年保费380元,每月保费32元。
保费测算:
上述年交保费9080元,每月需要负担保费757元,低于每月收入的十分之一,支出比例较为合理。按照目前生活水平,每月负担保费后,尚有净余额1900元。
说明:
本案在计算客户的保险需求时,采用了遗族需要法。遗族需要法是指被保险人发生意外时,测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗费用、生活费用、子女教育费用等的一种保险需求计算方法。
对保险的理解
在北京理财中心建立的这两年内,我到过不少企业讲“人生理财”的问题,一般我在演讲前,都会问台下的观众,有多少人是已经购买了“商业保险”的。很多时候,都只有一两位观众举手。
保险是必需品
在香港和台湾,保险的概念已是相当普及,几乎达到每位成年人必有一至两张保单。假如你参考发达国家如日本、美国,每位成年人更是有三至五张保单不等。
中国内地居民还没有买保险的原因,我感觉多因为:
1、工资不高,每月家庭收入不足1万元。
内地很多普通员工工资水平都很低,外企白领算是好一点,但很多人都不超过每月5000
元工资。假如爱人也只是赚3000元,一个家庭的收入就不超过1万元人民币。
扣除供房2500元,养孩子1000元,养父母1000元,平常生活费每人每月2000元,每月花费也要8500元,加上偶尔外出旅游,实在说不上有任何积蓄。
这个时候,保险概念就算明白,也买不了。家庭更需要的是增加收入。
2、家庭月收入在1—2万之间
这一类家庭,在北京、上海等一线城市愈来愈多。以前的国营单位,都是一包到底,
无论住房、医疗,一切都由单位承担。现在住房改革、医疗改革,单位一步一步统统放手,由个人自行承担。这些费用,都转嫁到个人头上。因此,保险成为必需品。
一生必需的三种保险:
意外险+医疗险:保费2000元起/年
养老分红险:保费5000元起/年
重大疾病险:保费7000元起/年
选择40岁以上的保险代理人
买保险最重要的是选代理人,因为代理人是代表保险公司提供服务给你。挑选代理人可参考以下标准:
1、入行超过五年以上——他把保险当作是终身职业,对保险条款及细节都会比较熟。
2、年龄超过40岁——他会很珍惜自己的工作。
缴费年期愈短愈合适
如今市场上销售的保险单,大部分都是要缴付20年。我碰到过很多实例,当事人在年
轻力壮、事业顺利时,负担每年5000—20000元的保费,是很容易的。
但当年纪到了40岁以后,有了家庭负担,有供房、供车、旅游等的费用,假如有一天工作不顺利,甚至失业。这时,要再找一份合适工作的话,快的要三个月,慢的一两年也不稀奇。到那个时候,要负担每年至少5000元的保费,就会感到困难重重了。
假如保费断交,不但保障会停止,而且如果前10年储蓄的成分不多,根本拿不到所交保费的三四成,实在不划算。
保费可以缩短至10年,甚至5年交,当然每年缴费会贵很多。但在好的保险公司保险一旦供满,已交的保费将在10年后便可以返还;一般的保险公司,也会在20年后将所有已交的保费返还给你。账户永远都属于自己,一天不拿钱兑现,保障永远都生效。
由于保险是一辈子都需要的,尽早缴完是财务上一个好的安排。交20年的保费,以我所见,有一半都会断交保费以至最后失去保险的保障。
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