专家支招新贫民族：我们是时候脱贫了

    他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。他们的口号是“心无杂念享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。这就是曾经一度流行于都市里的白领“新贫族”。

    自古成由俭败由奢，对于自己经济时时面临危机，生活常常陷入困顿，“新贫族”们终于开始反思，并渐渐觉醒。“理财”，这个他们原本从来不屑的字眼，悄悄地被提上了议事日程——1.对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务理性做“负翁”。一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30％—40％。在这个范围内，家庭财务还比较安全。

    2.优化组合负债。在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。胡先生家庭贷款占收入的比重比较高，尤其是在近3年内。所以，可及时调整贷款期限和贷款种类，如与银行协商，把贷款期限延长，减轻压力。再将节余储蓄，先还清装修和购车贷款，节省利息。

    具体实施如下：

    1.拟订生活目标

    根据人生规划的进程，了解自己的生活需求，拟订短、中、长期的财务目标，再根据此制定理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财动力。

    制定理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、弹性调整，让理财计划不致成为生活负担。

    2.从记账开始，找出财务漏洞

    因为只有这样你才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。当然，光攒钱是不够的，你还得学会记账。

    3.完全致富公式:先积累再消费

    许多年轻朋友都认为只要每个月的收入减支出之后仍有结余，那就是有储蓄、有财可理了。这种错误的观念一定要彻底扭转，别因为克制不了消费欲望，或对支出数字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。养成固定储蓄的习惯是累积财富的基本原则。

    4.强迫储蓄如果没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。“新贫族”最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来强迫储蓄。

    群体消费跟个人消费是绝对不一样的。“新贫族”们应该尽量避免跟朋友一起逛街。如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱KTV、看电影。所以要shopping，自己去就好。

    工作压力一大，就喜欢逛街血拼，花钱买轻松的感觉，也是“新贫族”“失血”过多的主因。很多上班族某个工作结束时，一定要发泄一下，但应该尝试找出花费不多的替代品。如犒赏自己一部好电影，或者买一本好书，都能达到消费行为的发泄效果，只是，慢慢改变自己的习惯需要时间和决心。

    同样是花钱，与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。

    上英文课就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己找到更好的工作、收入更高。所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资性质。

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