固定利率房贷为何随加息升温 现身说法有说服力

    记者 陈宜萍

　　一度遭遇市场冷遇的固定利率房贷如同明媚的阳光，在“五一”黄金周之后，呈现出一片灿烂。

    4月28日，央行宣布加息0.27%。随后，建设部决定自5月8日起上调各档次个人住房公积金贷款利率0.18个百分点。此举无疑导致了百姓房贷压力加重。譬如一笔50万元20年期住房商业贷款，就将总共多还款1.8万元。此前，央行还进行过两次与房贷相关的加息。2004年10月29日，央行将一年期存贷款基准利率上调0.27个百分点；2005年3月17日，央行针对房贷二次加息，将5年期房贷基准利率由当时的5.31%提高到6.12%。

    记者从率先推出固定利率房贷业务的光大银行了解到，央行发布加息消息之后，前往该行营业网点咨询固定利率房贷的客户猛增，咨询电话也出现了少有的爆棚；仅“五一”节后的短短一周时间，该行就办理了50多笔固定利率房贷业务。

　　据悉，光大银行推出的3年、5年以及10年期固定利率房贷产品，利率分别为5.85%、5.94%、6.18%，贷款期限内，无论央行如何调整利率，贷款人都将维持这一利率。而比较升息后的浮动利率，3年期6.03%、3至5年6.12%、5年以上6.39%，固定利率房贷无疑具有帮助借款人锁定借款成本、规避利率波动风险的优势。譬如某集团客户为该企业1000多名职工办理的光大银行固定利率住房按揭贷款，贷款金额2.15亿元，贷款期限7年，全部执行6.18%的固定利率。如果按照6.39%的利率还款，应还款本利合计26665.61万元，而采用6.18%的固定利率，应还款本利合计26484.62万元，两相比较，固定利率为该企业购房职工节省利息支出180余万元。

　　在央行宣布加息的当天，招商银行宣布，该行现有的个人住房贷款客户可申请将浮动利率贷款转为固定利率。

　　记者就此话题电话采访了招商银行零售银行部经理胡季。他认为，固定利率房贷之所以在推出后不如事先看好的火爆，其中一个很大的原因就是我国的消费者对利率不敏感，而央行宣布加息后，在加息前选择固定利率房贷的客户显然是受益者，现身说法在市场很有说服力。因此，固定利率房贷市场迅速扩张属情理之中。

　　事实上，银行力推固定利率房贷，除了起到稳固和细分房贷市场的作用外，更是为新涌现的潜在房贷群体提供了一个更趋合理的避险工具。央行加息之后，有相当一部分有足够偿还能力的贷款人准备一次性还清贷款，庞大的资金回流，既不利于银行锁定既有利润、保证利润增长的稳定性，也会让银行对剧增的现金流产生一定程度的压力。而推出固定利率房贷后，可以转化相当部分提前还款对银行造成的压力。

　　当然，所谓“固定利率”，只是相对而言。央行每上调一次利率，商业银行也会相应地调整房贷固定利率，新增固定利率房贷贷款人也必须按照新的利率执行。记者获悉，光大银行近日正在研究固定利率房贷的调整方案，而招商银行已经随着央行加息的幅度调整了固定利率房贷。

　　眼下，目前在很多发达国家和地区，绝大多数房贷业务都是固定利率。也就是说，成熟的消费者更愿意选择固定利率房贷。而在我国，加息周期的预期会大大改变目前固定利率房贷业务不温不火的局面，更多的人会选择固定利率房贷来规避加息给自己带来的利率风险。据了解，工商银行、民生银行等诸多银行也已开始准备涉足固定利率房贷市场。可以预见，随着更多银行的介入，产品的不断丰富，固定利率房贷将成为越来越多消费者的选择。

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