诚实的代价：什么情况该如实告知？

　　“如实告知”遭遇尴尬

　　现行保险条款里有这样一个名词叫“如实告知”，意思是客户在买保险的时候，要将自己以前的身体状况，包括本人和家族成员曾经发生过什么，都要如实告诉保险公司。保险公司在承保时要么将这类病史剔除，要么增加保费，因为保险只保未来，不保过去。

　　如果客户有意或无意没有讲清楚，一旦将来某个时候旧病复发住院治疗，不仅所有的医疗费不能理赔，还有可能被戴上“骗保”的名声，由此就产生了客户与保险公司之间的纠纷。从本刊所接到的投诉与咨询电话来看，很大一部分纠纷都是因为没有如实告知而产生的。

　　“如实告知”也因此一直沿用到今天，似乎再也没有什么人提出疑议。然而上周本刊就接到两起咨询，似乎是挑战了传统的“如实告知”。

　　有一读者来电反映，他于5年前购买了附加医疗保险，当时身体健康，按照规定已经如实告知了。但3年前他突然因头晕去医院，体检出有高血压，下个年度续交保费时他又去体检，结果血压还是很高，但他并没有将这一情况告诉代理人。

　　又过了一年，这位读者因高血压复发，并因此住了一段时间医院，出院后就到保险公司理赔，保险公司经过周密调查，也没能查出他的高血压究竟是什么时候得的，无奈保险公司只好理赔了。

　　但到期续保时，保险公司提出要么剔除高血压这一项，以后如果再因高血压住院，就再不理赔；或者提高费率50%，就意味着每年这一项要多交50%的保费。

　　另一位读者反映的问题有点意思，她是8年前买的附加医疗保险，当时身体也很健康，两年前单位体检查出乳腺肿块，但属于良性，不影响日常工作生活，她也就只是看看门诊，并没有特别在意，但在当年续交保费时向代理人“如实告知”了。

　　保险公司经过仔细研究后要求提高费率150%，她觉得自己连续交了8年的保费，不但一分钱回报都没有，自己如实告知只是本着诚信原则，保费一下子上涨了150%，实在太不公平了，她不仅没有接受加费要求，也没有在剔除通知单上签名。

　　今年她因乳腺肿块病变住院做了手术，花了两万多元，出院后找到保险公司，得到的结果自然是拒赔，她一直觉得非常委屈，除了找有关部门投诉之外，还找到本刊，希望把她的遭遇刊登出来，看看到底是她自己的错还是保险公司的错。

　　从上述两个案例来看，那位先生是幸运的，而那位女士就不那么幸运。两则案例引发出这样一个问题，投保后生病，要不要如实告知。如果仅从诚信角度看，是应该如实告知的，但如实告知带来的后果是，要么增加保费，要么剔除该项病例，对客户来说是很不划算的。

　　如果不如实告知，生病后有可能带来两种后果，一是像上面那位先生一样，保险公司无法确认究竟何时生病，还可以得到理赔，如果保险公司查出来是在投保后、住院前得的病，不仅得不到理赔，还有可能扣上不诚信的帽子。投保后生病到底该不该如实告知，希望读者参与讨论。
　　诚实的代价

　　这次的保险探讨让我认清这样一个事实：诚实有价。以前不管接待哪路读者，让人家如实告知总归是没错的。但这次我真切地希望周女士能够看到本版的讨论，至于她的决定，我不想多插嘴。

　　这次我们约了三位保险代理人共同讨论“投保后生病怎么办”的问题，这三位代理人虽然给出了惊人的一致意见，但当笔者提出登报讨论时，三位都不约而同地希望能够遮掩自己的身份，因为这样的言论显然对自己正在服务的保险公司不利。

　　如果周女士已经去向保险公司如实告知了，显然会给自己添一大堆的麻烦：体检烦、续保难，更糟糕的是还可能面临拒保。

　　一旦拒保，显然会让人心里很不平衡：我前面十年的健康保费都白交了吗？事已至此，或许只能想想参与本期讨论的代理人木依的话：也不能完全算白交，毕竟保险公司保了你十年生大病的风险。但这只是阿Q式的精神鼓励法，不管怎么说，投保后生病主动向保险公司告知病情，对客户而言是件划不来的事情，不符合经济学上对理性人的定义，相当于为诚实埋了一次单。

　　其实在生活中，还有不少人在为自己的诚实埋单。只是不知道，素来以精算、精明著称的保险公司也有这样的“告知”漏洞。

　　我不知道看了本版的讨论以后，会不会有很多人开心地庆幸自己没有像个傻瓜一样去如实告知，我更担心一些没有看清楚全文的人，以为生病了依然可以投保。

　　对于保险常识的缺乏，去《保险周刊》的短信平台上看看就知道了———有人问“得了癌症还能投保吗？”“我买的意外险拔牙为什么不赔？”“投保人是不是名字填得越多越好？”……如果每个人都完全以自己的利益来衡量，买保险要做到稳赚不赔，保险显然是没有办法生存下去了。

　　今天我们拿这件事出来讨论，不是为了曝保险一个大漏洞让大家去拼命钻，而是因为一方面这是个与保险有关的有意思的现象，另一方面也作为一种知识告诉大家。不管什么事情，做对了做傻了都要弄个清楚，这是对生活的一种态度。