买国债买基金不如提前还贷?

　　小陈夫妇去年买房，贷款50万元期限20年。夫妇俩的年终奖加上存款约12万元。两人想存银行，最近听说有期凭证式国债发行，打算去买10万元五年期国债。但对于不少贷款买房者来说，现有的收益稳妥的理财品种收益多低于贷款利率，有钱去投资理财还不如提前还贷。(技巧：散户如何才能跑赢大盘！)

　　廖伟华：中行广东省分行理财师

　　廖伟华：目前5年期以上基准利率为6.12%，但各大银行一般按下限5.51%执行，4月1日发行的国债三年期年利率3.14%
，五年期年利率3.49％，分别比对应期限的房贷下浮利率低2.044％、1.775％。如果小陈用10万元提前还贷，每年可减少利率支出5510元，相比之下买国债每年利息收入3490元，负收益为2020元，国债的确还不如办理提前还贷。

　　韩希：

　　韩希：有位李太太实行“存款+理财产品”的理财模式，她有16万元存款，15万元两年期银行理财产品，预期年收益率2.5%~3.5%，5万元二年期的教育理财产品作为儿子的教育储备金，年收益3%。计划用16万元支付购房首付款后申请期限15年35万元的贷款。但这样很难弥补房贷利率的息差。就李太太这种情况来说，基本的保障如教育理财产品和作为日常生活备用金1.5万元~2万元的存款还是要保留的。建议用29万元~29.5万元支付购楼款，申请21万元银行贷款和10万元的公积金贷款。这样每年可少支付购房利息约2353元。

　　潘翼：农行广东省分行营业部个贷专家

　　潘翼：目前不少人采取组合贷款的形式，如果是3年期的理财组合的收益率最好要比4.572％略高，5年的理财组合收益率要比4.6125％略高，5年以上的理财组合的收益率要比4.572％略高才能弥补息差。如果既有商业贷款，又有公积金贷款，需要根据本金和期限计算加权平均利率。是否提前还贷，借款人要比较后再考虑。

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