报告：传统保险公司线上购险首超线下，AI技术发力

2025年，互联网保险消费迎来关键转折。据元保集团联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心发布的《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》），传统保险公司的线上渠道首次超越其线下渠道，成为消费者购险的第一入口。

《报告》显示，2025年，互联网保险消费者在保的产品购买渠道中，传统保险公司的线上渠道占比达63%，线上投保的用户认知与行为习惯已逐步养成。从用户来源看，近六成互联网保险消费者是从线下转到线上的，转换前三的产品为车险、储蓄险和意外险。

与此同时，20-40岁青年群体成为互联网保险新购主力，60岁以上银发族的保障需求也在快速升级，越来越多的老年人开始尝试线上投保。

清华大学五道口金融学院研究员魏晨阳分析表示，互联网保险由渠道形态向行业基础设施的演进，是保险业数字化转型进入深水区的核心标志。这一进程呈现两大关键特征：其一，线上能力突破前端销售边界，延伸至产品研发、风险控制与服务体系；其二，互联网场景为AI与保险业务的融合提供了“数据—场景—反馈”的闭环，成为技术规模化落地、业务模式创新与行业效率重构的关键阵地。

2025年，AI不再局限于辅助工具，而是全面嵌入保险服务链路。《报告》显示，去年通过AI大模型或APP了解保险信息的消费者占比达16%，同比增长60%。在购买保险前，有超过40%的消费者会使用AI工具对比产品，超过50%的消费者会将AI推荐的产品作为参考信息来源之一。元保集团创始人兼CEO方锐表示，2025年是人工智能在保险业应用的关键转折点，行业正由“局部数字化”迈向“AI深度重塑”的新阶段，AI也从辅助工具升级为行业的核心生产力。

不过，AI在提升决策效率的同时也暴露出短板。调查显示，当前消费者使用AI工具时，仍普遍面临三大核心痛点：回答准确性不足、内容针对性偏弱、产品推荐客观性存疑。消费者使用AI工具时遇到的问题中，占比高的是“无法辨别回答的准确性，需要多方校验”“内容宽泛，无法针对个人情况精准推荐”。对此，《报告》建议，未来AI工具需着力提升回答准确度、内容针对性与客观性。行业也可建立相关规范与引导机制，推动AI工具成为消费者高效、可信赖的保险决策助手。

需求侧的变化也在同步加速。从消费者投保意愿来看，《报告》显示，2025年45%的消费者较去年增加了家庭年保费支出；约七成消费者的家庭年保费支出在5000元以上，其中仅购买互联网保险的家庭年保费最多集中在2501元-5000元区间，占比近三成。在低利率市场环境下，分红型保险产品持续走热，成为消费者理性选择的重要体现。相较于以往对固定高收益产品的偏好，当前消费者逐步接受“保证利益+分红收益”的复合型收益模式，更加注重产品在安全性、收益稳定性与长期增值空间之间的平衡。

面对日益升级的需求，保险供给端正加速变革。产品供给由标准化转向分层化与场景化，行业增长也转向结构驱动，分红险、中高端医疗险及新能源车险成为关键支点。北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生表示，保险业正进入“产品结构优化”和“生态融合”并行的新阶段，发展重点从单一的产品供给转向价值链的全面重构。生态层面，保险职能从传统赔付转向更全面的风险管理和服务整合。通过加强健康管理、养老社区建设和与主机厂的数据对接，保险公司正逐步转型为“综合解决方案供应商”，致力于构建全生命周期的服务体系。

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