盼盼食品蔡金钗：关于妥善运用政策工具，防范 化解信贷风险的建议

第十四届全国人民代表大会第二次会议在北京人民大会堂开幕，全国人大代表、福建盼盼食品集团总裁蔡金钗今年带来了涉及推动泉州创建全国民营济经高质量发展试验区、防范化解金融信贷分险和加强知识产权保护等方面的建议。

一、案由

2023年中央金融工作会议明确要有效防范化解金融风险，在稳定大局的前提下把握时度效，扎实稳妥化解风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。中国人民银行等部门有关金融支持民营经济发展壮大二十五条要求，金融机构要主动做好资金接续服务，切实抓好促发展和防风险，增强服务民营企业的可持续性。

国家金融监管总局、中国人民银行联合出台的《商业银行金融资产风险分类办法》（以下简称新规）于2023年2月正式公布，并于2023年7月1日起实施，该政策强调金融资产风险分类真实性、及时性、审慎性、独立性原则，拓展了风险分类资产范围，提出新的风险分类定义，体现以债务人为中心的风险分类理念，进一步明确了风险分类的客观指标与要求，有利于商业银行真实、准确反映资产质量情况，对推动商业银行加强信用风险管理、提升全面风险管理能力、建立有效防范风险机制具有重要作用。

二、案据

长期来看，新规更符合巴塞尔协议等国际规则，更全面真实地反映我国金融市场变化和银行业资产风险的实际水平，新规的发布有利于商业银行长期稳健的发展，是非常具有现实重要性和时代意义。但从短期实践上看，新规对银行业机构特别是中小银行经营管理、金融资产分类结果、拨备和绩效、资本充足率和其他监管指标等提出更加系统化、体系化、全面化管理要求，可能具有较强的外溢效应，可能增大困难民营企业资金链断裂风险，如新规要求，对于暂时难以掌握风险状况的金融资产，应从严把握分类标准，从低确定分类等级；同一非零售债务人在所有银行的债务中，逾期超过90天的债务已经超过20%，所有银行债务均应纳入不良管理，可能加速了金融资产下迁不良速度，影响银行业机构特别是地方法人银行不良贷款核销进度，且目前各银行业机构地市级分支机构还存在对资产分类新规的认识理解不同，执行力度松紧不一的现象，区域不良风险承压，亟需多方合力推动新规平稳执行，守牢不发生系统性金融风险底线。

三、建议

泉州是民营经济大市，民营企业受国际国内宏观经济环境发生变化影响较大。为促进新规平稳过渡，确保区域经济金融平稳健康运行，为民营企业应对各类风险挑战、维持正常生产经营和资金运营提供强有力的金融保障和良好的信用环境，建议如下：

（一）加大新规指导督促力度。建议国家金融监管总局强化政策解读，加大对各银行业机构总行的指导力度，引导其稳妥执行金融资产分类新规，在确保合规性的同时，审慎调整出现暂时困难的民营企业贷款分类等级，为民营企业应对内外部困难挑战留出空间，帮助民营企业健康发展。

（二）支持地方法人银行做大做强。建议应持续推进地方法人银行深化改革和补充资本，稳妥推进农信社改制农商行，银行业金融监管部门指导和帮助地方法人银行加快健全风险分类治理架构，完善风险分类管理制度，优化信息系统功能，加强监测分析和信息披露，以主动管理代替被动承接。财政部门和有条件地区加大对地方法人银行增资扩股的支持力度，积极帮助信用联社引入战略投资者、解决历史遗留问题、实现顺利改制创造条件。

（三）给予企业必要的支持保障。建议各银行业机构不对行业贷款分类实行“一刀切”，对因外部环境引起的行业性收缩的产业链上中下游企业，生产经营出现波动，资金流量减少，但积极应对，正常还本付息的，审慎调整分类等级。下放一级贷款分类管理权限，提高民营企业容忍度，为企业争取更宽松有利的发展环境。支持符合条件的民营企业通过政府出资设立的应急周转资金续贷，大力推广续贷业务，提高续贷业务占比，实现应续尽续。

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