走出理财的三大误区

　　一生能赚多少钱又要花多少钱？资金缺口怎么弥补？富余资金又应如何处理？
　　我们一生能赚多少钱又要花多少钱？有资金缺口怎样弥补？富余资金又应如何处理？面对这一系列的花钱问题，似乎许多人都没有太清楚的想法和规划。其实，这就是我们要经常面对的理财问题。

　　■我们为何需要理财

　　所谓理财，就是规划我们现在及未来的财务资源，使其能够满足人生不同阶段之需求，以及达到预定的目标，使我们能够财务独立自主，实现财务自由。

　　专家为大家算了一笔账，一个城市家庭一生需要多少钱？即使不考虑通货膨胀，粗算下来，包括房子、汽车、子女教育、赡养父母以及自己退休花费，结果令人震惊———一辈子总共需求高达406.8万元。

　　那么，我们工作一辈子能赚多少钱？假定夫妻的月收入6000元左右，工作30年，总共收入是216万元。这样，收入与支出之间就出现了190.8万的资金缺口。

　　看过以上的几个数字，许多人会大吃一惊，原来自己要支付如此庞大的生活消费，由此会加剧拼命赚钱的压力。专家提醒人们，人们赚钱的高峰期不超过20年，要想平稳地支付生活费用和保障一定的生活质量，理财规划是必不可少的。建立科学的理财观念，独立自主地管理财务，实际上是每个家庭都需要的基本保障手段。

　　■走出三大理财误区

　　专家为大家列举了三大理财误区。第一个是自身很有钱或者钱很少的群体认为没有理财的必要。其实恰恰相反，低收入者更需要合理规划自己的财务状况，高收入者如果没有计划地花钱，往往会养成过度消费的习惯，同时高估自己抵御财务风险的能力，忽视风险管理。

　　第二个误区是将理财等同于投资，造成理财目标的短期化和片面化。专家解释说，理财和投资是两个不同的概念，简单地说，投资的目的是回报，理财却包括计划、管理及解决财务问题。但二者的关系密切，投资是理财的行为之一，理财规划中的现金缺口,一般必须经由投资获利来衔接，故理财涵盖投资。只投资不规划是不科学的。

　　第三个误区就是缺少规划，选择不适合自己的产品，结果不仅没有达到理财预期，还可能遭受投资损失。正确的理财步骤，应先决定理财策略，然后进行理财规划，最后选择理财产品。

　　目前主要的理财产品包括银行的各类产品、保险产品、基金、信托，股票、债券、外汇、黄金、期货以及各类衍生产品。而许多参与理财市场的人会发现，做好理财投资并不那么容易。

　　像存款，目前的银行存款利率太低；国债，选择品种少资金锁定期长；基金，业绩表现不佳赚钱效应差；保险，条款太复杂总怕上当受骗；股票，连续几年的熊市，系统性风险太大。

　　不仅选择产品难，具体操作层面还有更多困惑，许多理财者都感到缺乏足够与及时的信息进行投资判断，也不清楚哪一种金融工具适合自己，在投资不利或者资金套牢的时候会手足无措。

　　■如何进行科学的理财规划

　　事实上，有理财愿望并不等于有理财成果，每一个理财者都需要具备正确的理财观念和理财手段。面对如此多的误区和困惑，人们应该如何建立合理科学的理财计划？

　　首先，专家具体分析和讲解了家庭生命周期中，不同时间阶段的理财重点。比如在18岁至25岁的独身期，理财重点是持续培训、娱乐费用以及结婚准备，而在35岁至50岁的成长期，理财重点应该是子女教育、赡养父母和退休储备。应根据家庭所处的不同阶段表现出的收支特征及承担风险的能力，进行理财规划并选择投资产品。 其次，专家介绍了进行理财规划的八个要点。第一点，确定理财目标要考虑货币的时间价值、复利和通货膨胀率等因素。第二点，理财计划的三大重点应该是教育、购房和退休。第三点，资金要供需平衡，即资金的收入加投资收益与消费支出要相对均衡。第四点，在制定理财方案时要确定合理的期望收益率。第五点，要选择适合自己的理财产品和能够承担的负债。第六点，理财产品的流动性、收益性、风险性要合理搭配。第七点，要根据宏观经济变动及家庭需求变动及时调整理财方案。第八点，就是认真选择称职的理财顾问。

　　■银行有何理财服务

　　目前开设理财服务的机构很多，银行则是提供理财服务最普及的场所。各家银行也纷纷推出了自己的理财服务和产品，并在部分网点开设理财窗口，为客户提供理财咨询和指导。专家介绍了建行的理财服务。目前建行的理财品牌是“乐当家”，以具备多种理财功能的“乐当家”理财卡为代表。

　　理财服务的提供渠道分为三个层次，在北京的所有建行网点设立了理财窗口，为持有“乐当家”理财卡的客户提供基本理财服务。同时还开设了13家个人理财中心和一家财富管理中心，为理财客户提供一对一的客户经理服务、综合理财规划、各类即时理财信息、理财市场和理财产品分析及多种增值服务。

　　具体理财产品包括各类储蓄产品、贷记卡、外汇理财产品、黄金买卖、代理的开放式基金、信托、国债、保险等。

　　■现场问答

　　■问：现在可选择并关注哪些理财产品？

　　专家：银行提供的人民币及外币理财产品、通知存款、贷记卡、货币市场基金、股票基金的基金定投、传统的保障型保险、部分低风险信托产品、电话银行及网上银行，虽然还有很多其他产品可供选择，但上述这些理财产品和工具的组合可以满足一个理财规化的基本需要，兼顾风险、收益与流动性需要。

　　■问：享受银行理财服务需要注意什么？

　　专家：首先选择一家提供全面理财服务的银行作为主办行，将资金适当集中，因为资金量越大，银行提供的理财服务也越全面，同时对理财客户来说，也可节省大量时间、精力等非货币成本。其次，通过交谈与沟通，选择一名业务素质较高、责任心强的理财顾问。再次，了解银行提供的各种增值服务，用足自己的贵宾待遇。最后，由于目前银行的理财人员相对较少，服务的客户却很多，有时无法照顾到所有理财客户。因此，客户也要经常主动和客户经理联系，有什么问题及时向自己的理财顾问咨询和沟通，最好不要一直被动地等待理财服务。

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