外汇理财可圈可点，仍然需要货比三家

　　自10月15日起，央行再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。其中一年期美元、港币存款利率上限均提高0.5个百分点。调整后，一年期美元存款利率为2.5%，首次超过2.25%的一年期人民币存款利率。这也是央行今年第四次提高境内美元、港币小额外币存款利率上限。与此同时，在外汇市场上美元相对人民币仍然在不断地小幅贬值。在这样的背景下，如何做好外汇理财成了投资 者关心的话题。

　　存款理财大比拼

　　上海银行紧跟央行上调美元、港币小额存款利息的步伐，宣布自10月17日起上调一年期及以上美元、港币存款利率。调整后的利率为美元13个月2.75%，15个月2.95%；18个月3.15%；2年3.50%。

　　广发银行将于10月17日至11月4日继续推出第四期优利存款。此次推出的产品仍为美元、港币、欧元三个币种六个不同期限，它们分别是:美元15个月、利率3.6%，美元21个月，利率3.9%；港币15个月、利率3.3%，港币21个月、利率3.6%；欧元15个月、利率1.75%，欧元21个月，利率1.95%。该优利存款的起存金额为100美元、1000港币或100欧元。

　　目前，美元理财产品的年收益率一般为4%左右，但人民币升值的压力还很大。如果人民币兑美元的汇率上升4%的话，那么把手中的美元都换成人民币岂不更划算？招商银行上海分行“金葵花”理财中心首席外汇分析师赵蔚介绍，持上述想法的投资者不在少数。“今年上半年，招行上海分行的结汇量是去年同期的两倍。”赵蔚说。

　　年内升值4%可能性不大

　　从政府有关人员的公开表态看，年内人民币汇率继续上调的可能性不大。在这样的情况下，要根据个人的实际情况选择外汇存款、外汇理财产品或者将外汇兑换成人民币。对于有外汇消费需求，比如子女要出国留学的投资者而言，应当继续持有外汇。其一是因为年内人民币升值的空间有限；其二，虽然在我国结汇比较方便，但购汇的限制比较多。等到有外汇需求的时候再将人民币换成美元还要收兑换手续费等，成本比较高。

　　外汇定期存款风险低，但流动性差，收益低于理财产品。

　　美元存款频频加息，而利息率越高，则意味着手中持有去年购买的美元理财产品的投资者被“套”得越深。因此理财专家建议，选择期限短、流动性好的外汇理财产品很重要。而且要看清提前赎回条款，避免不必要的损失。

　　按照银监会文件规定，自11月1日起，商业银行保证收益理财计划的起点金额，人民币在5万元以上，外币在5000美元(或等值外币)以上。也就是说，目前正在发售的起点在5万元人民币、5千美元以下的人民币和外币理财产品依然可以购买，中小投资者可以巧打时间差，抓紧选择合适的理财产品。

　　存两年外币需货比三家

　　外币持有者有人喜欢购买外汇理财产品，有人喜欢在银行存定期，不过现在存外币要货比三家。

　　上周五，人民银行宣布再次上调境内美元、港币小额存款利率后，北京、上海各商业银行普遍上调了拥有自主定价权的二年期美元、港币存款利率。

　　在北京和上海，包括工、中、农、建在内的四大行均将二年期的美元、港币存款利率分别上调至2.75%和2.5%，这一水平已略高于目前央行确定的人民币同期存款利率(整存整取2.7%)。在北京地区，农行的情况有些特殊。5万美元以下的利率为2.75%，5万美元—10万美元的利率为2.875%，10万美元以上为3.0%。

　　相对四大行，其它股份制商业银行的利率普遍更具吸引力。在上海地区，美元二年期存款利率最高记录保持在上海银行手中，达3.5%。在北京地区，华夏银行二年期的美元、港币存款利率分别上调至3.3%和3.125%，北京银行二年期的美元、港币存款利率分别上调至3.25%和3.15%。

　　此外，上海银行此前刚增加开立的13个月、15个月和18个月的美元储蓄存款品种，年利率也已相应上调至2.75%、2.95%、3.15%。

　　成都市商业银行近日也上调了两年期小额美元、港币的存款利率。其中，美元存款年利率由之前的3.12%调整为3.40%，港币存款年利率由原来的2.70%调整为3.30%，这一标准是目前成都金融机构中同期年利率最高的。

　　银行理财专家指出，虽然现在定期存款利率较高，但储户在选择时也应谨慎，毕竟期限达到两年，一旦在这段时间内出现继续升息或者降息，储户存单的利率都不会随之调整。

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