“十一”送父母健康：80岁有“三高”也可买防癌险

又到了一年一度的国庆佳节，不少人选择回到故乡陪伴父母，自然也少不上给父母带一份礼物。随着人们健康保障风险意识的不断提高，不少人会选择给父母送上一份特别的“礼物”——保险。

最近，在北京工作的王女士就想给家乡已年近60岁的父母买一份保险，但是这个年纪买重疾险已经很不划算，不仅保额低，保费高，缴费时间也有限制。她给新京报记者算了一笔账，以目前市场上某款性价比较高的互联网重疾险为例，1963年10月份出生的男性，最多只能买10万元保额的重疾险，缴费年限最多只有10年，保终身的话，年缴保费则达5202元。

“不过，即便愿意交这笔钱，我父母患有糖尿病和高血压的身体状况也没法满足这款重疾险的健康告知。”同样，若王女士想给父母买性价比较高的百万医疗险，也大概率会面临健康告知无法通过的问题。

王女士给父母买保险的遭遇，或许是不少“80后”“90后”群体所面临的问题，想给父母上一份保险，但又因为健康告知无法满足保险需求、资金压力较大等原因，无法投保重疾险、医疗险等险种，那么这时，防癌险或许是不错的选择。

所谓的防癌险，顾名思义就是主要针对癌症提供保障的保险产品，这类产品投保年龄范围较广、健康告知相对宽松，“三高、糖尿病人群等投保机率较大，保费也较为合理，因此，适合中老年群体购买。

近年来，防癌险市场发展迅速，仅以老年防癌险为例，中国保险行业协会的发布《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》显示，我国保险业于2013年首次向市场推出了老年防癌产品，随后，此业务快速增长，保费年复合增长率达120%，累计规模保费从2015年6月份的6.5亿元增至2017年6月份的31.38亿元。

80岁也可买

“三高”、糖尿病投保成功概率大

目前，市场上大多数防癌险最高投保年龄可达70岁~80岁，“三高”患者也能投。由于是一年期消费型保险，且保障范围简单，因此这类保险的保费相对较低。

以性价比较高的安心保险安享一生防癌险为例，该款产品的投保最高年龄为70周岁，续保最高年龄则达105周岁，癌症医疗保额达200万元，那么这样一款产品，一年要交多少保费呢？以一位60岁的老人为例，其一年的保费为471元。

此外，泰康在线的泰无忧.百万防癌保的投保年龄则更为宽泛，最高可达80周岁，患有“三高”、心脑血管疾病、风湿病等慢病也可投保，最高保额可达400万元。以一位60岁有社保的老人为例，首次投保200万的保额每年所交保费则为1320元，保障范围包括癌症医疗住院费用、癌症住院前后三十日（含）门急诊医疗费用及癌症住院津贴等。

值得关注的是，防癌险的保障期间一般都仅有一年，因此，这类保险也存在着不小的续保风险，即某款产品今年还在销售，但明年可能就停售了，只能转买其他产品，此时又需重新填写健康告知及度过等待期。

不过，目前市场上也有少量保证续保的防癌险，例如好医保.防癌医疗险，该款产品的保障期限虽然为1年，但可以6年保证续保，一定程度上缓解了防癌险后续年份续保的风险。

该款产品同样也表示，70周岁高龄老人、“三高”可保；6年保证续保，患癌理赔后仍然可续保，同样，60岁有社保的老人首次投保年交保费则为1266元。

有无社会医疗保险在保费及报销比例方面差异均较大

值得关注的是，对于防癌险而言，有社会医疗保险（例如新农合、城镇医保等）和没有社保在保费上有较大差别。以好医保.防癌医疗险为例，60岁老人若有社会医疗保险，且首次投保，则保费为1266元，若无社会医疗保险且首次投保，则一年需交3669元。在报销比例上，两者差别也较大，没有医保或未经医保结算的，保险公司仅按照应赔付金额的60%进行赔付。

安心保险安享一生防癌险也有类似情况，其在癌症治疗费用保险金一栏就详细表示，被保险人已从社会基本医疗保险（含新型农村合作医疗）、公费医疗或商业保险机构费用补偿型产品获得费用补偿的，给付比例为100%，但被保险人若未从上述渠道获得费用补偿，则给付比例为50%。

一位资深保险产品经理告诉新京报记者，防癌险一般都是医保赔完之后才赔，所以如果没有医保，保险公司则在减去免赔额之后就进行赔付，这样赔付的金额可能会比有社保报销的更多，因此其保费就更高，报销比例也需要控制。

不过也有例外，泰无忧.百万防癌保则在其产品页面中的报销比例中称：“有无社保均100%，但以有社保身份投保但未经社保报销，赔付比例为60%。”但从投保端来看，该产品有社保与无社保的保费差异仍较大，一位60岁有社保的老人首次投保年缴保费为1320元，无社保则为2285元。

新京报记者 潘亦纯 陈鹏

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