互联网金融风控系列（—）：为融资企业画像

文| 王亮（旺财谷风控总监）
    如今互联网金融界百家争鸣，不论是互联网在金融领域的应用或者是金融加互联网的创新，观点各异，但风险控制是互联网金融企业的核心竞争力却是目前互联网金融界没有争议公认的。

    说到这里银行系的兄弟不买帐了，你互联网金融谈风控核心竞争力多么厉害，我们银行风控就不是竞争力了？这里我没有腹黑的意思，但事实上因为银行的金融操作资源太丰富，反而对于银行来说在拥有了各种征信信息、银行结算帐户管理、多年运营管理制度的积累等资源后，银行的风控做的更多的是合规管理。而对于互联网金融这种分散型的直投模式，风险控制等级更高的，风险控制也是压力最大的。这是因为互联网金融的客户群体和运营模式决定了高风险和高收益，互联网金融企业处在风口浪尖上。

    今天我结合旺财谷的风险控制经验谈一下如何给融资企业画像，通俗点说就是给企业迅速定位。画像的工作对于我们互联网金融企业尤其重要，因为互联网金融对接的融资企业比传统金融对接的企业更多更杂，大量的被银行服务排斥在外的企业在寻找互金企业的对接，我们要在没有传统金融机构结算数据积累的情况下短时间多维度做金融画像。

一、企业的资本属性

    国有、集体、民营、外资、合资、上市公司、混合所有等等。资本属性决定着企业的出身和内部架构及管理运营模式。甚至影响其风险托底的能力。

二、企业的经营规模

    特大型，大型，中型，小型，小微等，经营规模决定着企业资金运用的规模及随着企业运营中产生的资金缺口量。

    在一定角度能反映企业的资金募集和还款能力，同时还可以通过其业务规模判断行业产能对其未来业务的影响。

三、企业的行业及经营模式

    将企业的主营业务进行国民行业归类，在归类基础上对企业经营模式分解，了解其是处于产业中的上游，中游，下游或者是处于买房还是卖方市场，企业是重资产经营还是轻资产经营等等。可以看出企业在经营环境中的市场地位，这将决定其回收资金的能力。

四、企业外部关系信息反馈

1、相关业务供应商结算情况
2、为企业提供日常服务的园区、物业、保洁、本公司职工等方面的反馈信息
3、网络舆情的正负面信息，是否有重大舆论事件。

    结合上面几点我们会发现，一路画下来会出现多种不同的组合排列。这里面根据不同的排列组合体现了不同的企业形态。根据这些不同的企业形态我们采取不同的风险控制手段。一般来说资本代表着融资风险的托底能力，企业规模对应着企业融资额度和融资模式，行业及经营模式决定着企业未来持续获得融资贷款的能力，企业外部信息反馈反映了企业的若干道德风险，总之画像之后对每家互联网金融公司的风险控制都会带来很大的帮助。

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