我国网络银行的发展战略探析

    我国网络银行与发达国家网络银行发展情况比较

    我国网络银行起步较晚，许多新的网络及计算机技术都在建设之中得以应用。同时由于计算机外包技术在我国金融业的兴起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等国际著名的IT企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。

    一、经营环境比较

    1．Internet的社会普及程度不同

    虽然互联网在我国已经取得了很大的进步，但目前我国上网人数还不到总人口的1%，同发达国家相比有很大的差距。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息，真正使用网上支付服务的用户少之又少, 网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。因此，单从用户角度讲，西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的，Internet的社会普及程度在很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。

    2．网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同

    由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试，并取得了较大成果。而我国在这方面几乎还是空白，没有强有力的法律保障。而标准制定工作的滞后使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。同时，数字签名在我国还不具有法律效力，这也使网上支付发展受到很大阻碍。

    3．社会信用程度不同

    由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以可以很快地发展起来，主要原因正是其已经建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大，在企业及个人信用体系方面的建设目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。

    二、经营观念及内部管理制度比较

    由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时，其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也还远远不够。管理是第一位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，我国网络银行的发展只会陷于停滞状态，不可能跟上国际金融业发展的潮流。

    我国网络银行深层次发展战略分析

    从上文分析可以看出，我国网络银行的发展目前还面临着许多困境及问题。面对明显不相适应的经营环境，现阶段我们必须以战略眼光从长远角度来看待发展，既不能急于求成，也不能消极等待。

    1．确立我国网络银行发展的战略目标

    根据发达国家银行业的实践经验，“网络银行”可以实现以下主要目标值：降低成本、增加盈利，确立银行的企业形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户、扩大市场占有率，提高工作效率等。我国网络银行应在借鉴国外发达国家的发展经验的同时，根据目前的经营环境来确定适合自身进一步发展的长远战略目标。西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标，而在我国网络银行发展的现阶段，面对尚不成熟的经营环境，这种方案是行不通的。同时我国商业银行的市场占有率仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类的多少为主要决定因素的，网络银行在扩大市场占有率方面发挥的作用还不会很大。因此，笔者认为我国网络银行现阶段的发展战略目标应定位于利用网络树立银行良好的企业形象，从而吸引高质量的黄金客户。

    2．确立传统银行与网络银行并行发展的战略

    现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为长期发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超时空的“AAA”式服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触。我国网络银行的发展应逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，并以网上银行业务带动传统银行业务的持续发展。首先应当注意到发展网上银行业务需依靠传统分支机构和原有信息资源。传统分支机构直接与银行的广大客户联系，若能将其工作和网上银行业务结合起来，则在促进网上银行发展的同时，也会带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。

    3．确立网络银行的科技发展战略，培养高科技金融人才

    科技应用水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备，但我国网络银行的技术应用水平还不高，主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术还有待于继续提高，网络银行的建设也缺乏系统规划意识，这都阻碍了其进一步的发展。

    在实施科技发展战略时，一方面我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据库及银行的决策支持系统来提高我国网络银行的整体技术应用水平。另一方面，网络银行发展急需既掌握网络高科技知识、又精通金融业务知识的复合型专业人才。而我国不仅面临人才的匮乏，同时也面临着与外资银行间激烈的人才竞争。对此，我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才，充分发挥人才作用；为其提供更好的培训机会和发展机会，促使他们不断更新知识；积极吸收外部人才充实内部，为科技人才队伍注入新鲜血液，增强机构活力，为网上银行的进一步发展做好人才的储备工作。

    4．确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度

    在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以占有竞争优势。所以，我国商业银行必须从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时确立以客户为导向的经营战略，根据客户需求变化积极进行金融创新，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。

    我国网络银行应充分利用网络媒体的优势，迅速获取第一手客户资料，利用先进的数据库技术对客户信息进行数据挖掘，从而准确把握客户潜在的需求变化。在分析客户信息的同时，网络银行也要利用强大的宣传攻势来影响客户，树立一种“互动”的营销观：既从客户那里了解他们的需求，又主动地去帮助他们“发现”自己的需求，影响他们的选择。通过这种与客户进行实时的、互动式的“教”和“学”，网络银行可以准确地掌握客户潜在需求的变化轨迹，从而设计出真正符合客户需求的金融产品，为客户提供定制的个性化服务。

    结束语

    以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择，网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。应根据各自的实际情况选择适当的发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

1