月光家庭需要强制储蓄

　　和小姐今年26岁，男朋友28岁，都刚毕业两年，每人月收入约1800元，单位都交了三险，目前都没有存款。和小姐计划这两年在燕郊买一个两居室（90平方米以内），4000元/平方米的就可以。想咨询一下，就这种情况，应该怎么理财？然后攒钱买房子，只要攒够首付。请问目前有什么最保险的攒钱投资方式？

　　【号脉问诊】

　　和小姐与男友二人属于最典型的月光族年轻人，花钱随意，没有形成理财的观念。无节制是月光族的最大问题，如果和小姐与男友不能控制自己的消费，这两年买房的愿望很难实现。

　　【对症下药】

　　首先，必须节约开支。古语说得好：“开源节流”，但是在不能开源的情况下，节流是自己最能控制的事情，也就是我们常说的控制消费支出。花钱随意、没有节制是月光族的最大问题，建议年轻的“月光族”成员能做到量入为出，建议和小姐记录两个人的花销账单，看看哪些是可有可无的开支，除了生活必要开销外，能节省则节省，更不能透支未来的收入，即信用卡消费，否则，没有理财的资本，更谈不上理出自己的房子和车。

　　其次，重设目标。和小姐与男友的收入不高，而且没有积蓄，打算在燕郊买一套婚房，考虑到二人目前的经济状况及未来的还贷压力，建议小两口买一套70平方米左右的房子，假设房子单价为4000元/平方米，购房首付及其他需要支付的费用约为7万元；如果进行20年期商业贷款，每个月还款额约为1400元左右；为了能在两年半内达成买房结婚的愿望，则每个月至少应当强制储蓄2300元。

　　最后，投资积蓄。节省开支只是月光族理财的第一步，合理运用结余资本则是第二步，针对和小姐这种短期内有置业需求的情况，建议将每个月的结余资金投资于货币型基金，货币型基金投资风险低，但是通常情况下，收益高于银行零存整取的利息率收益。假设货币型基金年均收益率为4%，和小姐每个月投资2300元，则两年半后，预期能达到7.2万元。

　　当然，开源也是非常重要的，建议和小姐小两口趁着年轻为自己的职业也做一个长期规划，投资于自己职业生涯的未来收益最大化，相信通过不懈的努力，会拥有非常美好的生活。

　　指导专家：国家理财规划师、信达证券刘珊珊

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