人到中年先保障后理财

　　李先生一家家庭情况如下：李先生47周岁，某广告公司管理人员；李太太45周岁，媒体中层管理人员；女儿20周岁，大学生。

　　家庭年收入：15万元。

　　保险需求：希望既能保值增值，又可针对家庭医疗空白进行保障。（目前三人都没有买过保险，李太太单位可报销部分医疗费用，李先生没有任何医疗保障）

　　“虽有保险需求，却无从下手。”李先生表示，由于自己平时工作忙，很少有时间去保险公司了解情况，“而随便选择一家吧，又总想可能还有更好的险种。”这样一年又一年，李先生今年已经47岁了，却还没有为自己和家人买下一份保单。

　　结合李先生家庭的情况，《理财周刊》特地请来南京多家寿险公司理财师，为李先生量身定做全面的保险计划。

　　中年“心经”：稳健理财

　　李先生称自己是理财保守主义者。因为家庭主要经济来源于固定薪水，任何投资上的意外损失都可能造成未来财务的困境。所以，李先生最看重资产的保值增值。

　　虽然李先生收支情况良好，基本属于中档收入阶层人士。但只靠社会统筹的社保与医保，是难以保障日后的子女教育、健康、养老等大额支出。

　　然而，购买多少保险才算足够？一般来说，家庭寿险规划的“双十定律”得到较普遍的认可，即“保险额度为家庭年收入10倍，总保支出为家庭年收入10％”。

　　操作“宝典”：因人制宜

　　现阶段，医疗费用不断上升，已步入中年的李先生，不得不开始考虑自己和家人的健康问题。

　　中国人寿南京分公司个人金融理财师陈挺表示，在资金相对宽裕的时期，购买重大疾病保险和健康险势在必行。

　　陈挺告诉记者，他设计的保障组合中，考虑到李先生没有医疗保障，且年龄较大，在保费控制在家庭年收入10％左右的前提下，只能将重大疾病的保障额度控制在10万元以内，并同时做住院医疗及意外医疗费用报销方面的考虑。

　　“而鉴于李太太单位有80％的医疗费用报销政策，所以在重大疾病方面拟做15万元保障。以重大疾病基本保障20万元计算，单位可报销16万元，如果保险公司另行支付15万元，就可以对缺口部分及无法报销的辅助费用，。”陈挺同时表示，如果李太太在退休后的医疗费用报销政策发生变化，应视变化情况在此次计划中做相应调整。