危机来袭怎样理财最合适，巧存款安全收益高

　　美国金融风暴、股市"跌跌不休"、理财产品零收益……让许多市民切实感受到投资的艰难。目前，安全、保本是第一要素，在此基础上再寻找适合自己的高收益产品和操作方式，是普通人最佳的理财方式。

　　存款最安全 巧存收益高

　　存钱也要讲技巧，会存钱的不仅获得的利息要高出不少，还能保证要用钱就有钱，不耽误使用。

　　定期利息高，但存多久合适呢？有些人认为长期如5年好，利息高；也有人认为中短期如6个月好，不影响使用。其实，只要掌握好技巧，都能兼顾。当前我国已处于降息通道中，办理存款时，尽量存中长期比较合适。储户可巧用"时间法存款"，将单笔大资金存款拆成若干份，并按不同的期限进行存款。比如，将8万元的存款平均拆成4份，分别存成6个月、1年、3年和5年，也可用其他组合，这样不仅能获得高收益，更重要的是可以提供应急资金。

　　对于每月盈余，储户可采用类似基金定投的"滚动法存款"。"滚动法存款"就是每月提取家庭收入的盈余部分做定期存款单，存款期限设为一年，一年后就会有12张一年期的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期，不需用钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新做一张存款单，继续滚动存款。这种方式也能在提高收益的同时提高流动性。

　　对于一部分不确定用途和用时的资金，可利用通知存款提高收益。如果有100万元资金，7天活期收益为1000000×0.72%÷360×7=140元；若存"7天通知存款"，那么7天的收益为1000000×1.71%÷360×7=332.5元，后者要比前者多出近200元。

　　买债类理财 跟着趋势走

　　由于利率与债券收益呈反向关系，央行降息后债券类产品风头劲升。再加上股市震荡，大批资金涌入债市。

　　国债是不错的个人投资品种，第五期凭证式国债三年期票面年利率下调到5.53%，五年期票面年利率为5.98%。相比三年期定期存款利率的5.13%，五年期的5.58%，在收益上仍有一定的优势。以1万元为例，国债分别比同档定期储蓄的利息多120元和200元。此外，国债分段计算利息的特点比定期储蓄变现更灵活。

　　债市上扬还带动了以债券为投资标的的理财产品的向好行情，比如银行债券类理财产品或者债券型基金。风险承受能力稍强的市民也可选择这类理财产品。特别是在降息的背景下，债券型理财产品将成为理财市场热点。但值得注意的是，债券型理财产品也有"浮动收益"和"保证收益"之分。

　　招商银行天津分行的理财规划师郭岩提醒，对于债券型基金，投资者应在积极介入的同时保持高度谨慎。目前大量资金涌入与"债"相关的市场，使债基的风险在不断累积，投资者如果操作不当，也有出现亏损的可能。

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