民间借贷：规模大花样多

　　汽车俱乐部案例当谈及民间借贷的时候，大家通常想到的是互助会、合会、民间放贷、银背、企业集资、私人钱庄、当铺等，但实际上，随着社会的不断发展，人们生活模式、消费方式的不断变化，人际关系出现了新的类型，以“灵活多变”著称的民间借贷也随之发生了变化，出现了一些新的、颇具时代特点的民间借贷形式，比如浙江一些以汽车俱乐部为代表的会所兼有民间借贷行为，又比如有些民间借贷活动是在互联网上，通过聊天室完成的。

　　近年来，随着拥有汽车的人越来越多，以会员制方式运作的汽车俱乐部在全国各地陆续出现。一般情况下，似乎很难把汽车俱乐部这一新兴事物和历史悠久的民间借贷联系在一起，但笔者２００４年参与的北京大学中国经济研究中心民间金融调研组的调研发现，浙江的某些汽车俱乐部通过形成的会员规模效应，整合会员资源，在不同的会员之间开展不同限额的借贷活动。

　　浙江温岭的某家汽车俱乐部将会员卡分车迷会员卡、银卡、金卡、至尊卡四种，以小型车辆为主，实行一车一卡制。其中，车迷会员卡的服务对象是持驾驶证的人员，交纳的年费为１００元；银卡服务对象是车价在１０万元以下的有车一族，交纳的年费为３６５元；金卡的服务对象是车价在１０万元到５０万元之间的有车一族，交纳的年费为７３０元；至尊卡的服务对象为车价在５０万元以上的有车一族。

　　俱乐部对申请银卡、金卡、至尊卡的会员进行财务状况、信用状况评估，其中对申请至尊卡的会员审核更为严格。财务状况、信用状况合格的，会在３个工作日内获得会员资格。该汽车俱乐部除为会员提供与汽车相关的服务外，还为会员之间的民间借贷提供具有个性化的服务。

　　汽车俱乐部会举办定期或不定期的沙龙活动，增进了了解，其中包含对彼此资金供需信息与信用信息的了解。因此，当定期或不定期的沙龙活动，以及集体驱车自驾游等活动开展一段时间后，需要贷款的会员和需要放贷的会员之间的互动就会慢慢频繁顺畅起来，此时汽车俱乐部的作用只是作为第三方的信誉中介，增加借贷双方的信任感。这种情况下，汽车俱乐部只是收取较低的手续费。

　　有时，汽车俱乐部在掌握借贷信息的情况下，也为彼此并不熟悉的需要贷款的会员和需要放贷的会员牵线，比如帮助需要放贷的会员挑选合适放贷的会员，虽然贷款风险是由放贷的会员自己承担，但俱乐部负责催收还款。汽车俱乐部拥有严密的结构设置和较为科学合理的管理方式，如果会员没有遵守借贷规定，给其它会员造成损失的，俱乐部将取消其会员资格，使其丧失汽车俱乐部这块社会资源。

　　如果会员能够很好遵守借贷规定，汽车俱乐部会帮助其获得更加令其满意的“好处”，使汽车俱乐部的会员有动力自觉维护并敦促其他个体遵守执行借贷合同。这种情况下，汽车俱乐部收取的手续费相对来说要高一些。

　　从上面的汽车俱乐部案例可以看出，这一汽车俱乐部开展的民间借贷活动实际上类似银行开展的个人委托贷款业务，但汽车俱乐部开展的民间借贷活动，其利息由双方根据市场情况商定，借贷金融可多可少，可以分次贷款也可以一次贷款，远比银行开展的个人委托贷款业务要灵活得多。而且，借贷双方都在汽车俱乐部这同一社区，对对方的意识形态、资本存量、资信状况、偿债能力、资金投向和项目前景等信息有相对充分的把握和了解，信息不对称程度相对较低，因此其交易成本远比银行开展的个人委托贷款业务的交易成本低。

　　互联网案例互联网的出现极大程度上改变了人们的传统生活方式，浙江一些地区需要贷款者和需要放贷者已开始有效利用互联网资源，他们会在一些专门进行民间借贷的特定的聊天室发布自己有闲置资金或需要资金的信息，寻求合适的借贷方。

　　目前，中国的网民已超过了２０００万，互联网的优势是传播范围广泛，民间借贷借助互联网，可以突破传统民间借贷地区上的局限性。特定的聊天室可以将有关借贷的信息集中在一起，节省了需要贷款者寻找需要放贷者和需要放贷者寻找需要贷款者的时间，避免了无效的寻找，提高了需要放贷者和需要放贷者的及时互动，节约了交易成本。

　　另外，一些银背会有自己的ＱＱ号，知道其ＱＱ号的需要资金的人会向其发出信号，银背在对给资金需求者进行一定的了解后，会将资金贷给该资金需求者。互联网最大的优势是传播范围广泛，但民间金融借助互联网时，如果范围过大，借贷双方对对方的意识形态、资本存量、资信状况、偿债能力、资金投向和项目前景等信息了解不够充分的可能性就极有可能出现，那么借出资金的一方收回不了资金的可能性就大大的增加。

　　因此民间借贷在借用互联网的时候，只有特定的人才能进入这类聊天室，彼此之间对对方的财务状况、信用状况还是有一定了解的。或者虽然彼此并不了解，但有共同的“熟人”引荐，做出一定抵押等，使这种网上的民间借贷活动具有一定的安全性。但总的来说，这种民间借贷方式不如上一种民间借贷方式安全。

　　过去有一种说法是“作为一种非正式制度安排，农村民间金融制度是有效率的，但这种效率仅限于社区范围，建立在有效利用社区的信用资本基础之上。在传统的农村社区沿着村落社区——集镇社区——城市这条路径变迁时，人员流动增加，建立在血缘、地缘关系上的社区信用资本减少，民间金融对于正规金融的相对优势就会逐步降低。”其实，民间金融既然是深嵌于社会网络中的，就会随着社会的不断发展，人们生活模式、消费方式的不断变化，社会网络新类型的出现，而不断变化发展，在不同的历史时期有一些不同的内容，从而民间金融对于正规金融的相对优势是不会逐步降低的。

　　长期以来，人们通常认为民间借贷对于正规金融的相对优势在于其灵活的利率更能反映资金的价格，及其交易成本的低廉，但通过上述汽车俱乐部和互联网案例可以看出，民间金融适应新型社会网络的“灵活多变”的民间借贷形式，这也是民间金融具有顽强生命力的重要原因之一。

　　民间金融只是正规金融的补充。相对于民间金融的发展变迁，正规金融的改革发展才是我国金融市场发展的主流。虽然正规金融和民间金融的诸多情况完全不同，但笔者希望上述两个民间借贷新形式的小案例所显示出的民间借贷的“领悟性”和“灵活性”能够给正规金融的改革以某种启示。