小企业如何活用贷款新政策

　　自银监会颁布《银行开展小企业贷款指导意见》以来，各商业银行纷纷出台支持小企业发展的举措，推出了手续更简便、额度更灵活的小企业专项贷款。负责小企业信贷的银行客户经理开始主动对小企业进行上门营销，以前经常吃银行“闭门羹”的小企业，不免为银行的这一重大转变感到受宠若惊。那么中小企业如何才能利用好贷款新政策呢?

　　用好政府的担保功能
　　
　　针对银行对中小企业信用心存顾虑的问题，上海等省市的财政部门专门拿出资金，成立了民营小企业贷款投融资担保中心或专户。规定生产型小企业连续正常经营半年以上、非生产型小企业连续正常经营一年以上即可提出担保申请。担保中心或专户会对小企业的规模、经营、信用等情况进行调查，如果符合条件可以由中心或专户提供担保，签约银行可以向小企业主发放担保贷款。

　　这种贷款方式不需要企业交纳保险基金，具有门槛低、成本少、手续简便的特点。

　　小企业经营循环贷款
　　
　　常规贷款一般是一笔一清的，不允许贷款循环，但目前部分股份制银行针对小企业营业收入的回笼特点，推出了小企业经营循环贷款，有合适抵押或担保的小企业均可向银行申请办理。

　　这种贷款由银行和借款人一次性签订借款合同，在合同规定的期限和最高额度内，可以随时借款，随时还款，并可循环使用，能够实现“一次抵押，多次借款，随时还款”的融资目标。
　　
　　小企业联合担保贷款
　　
　　“小企业联合担保贷款”是近来部分股份制银行推出的一项新贷款品种。这种贷款是借款人通过缴纳一定保证金的方式组成互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保，银行以此发放一定额度的贷款。具体来说，3家互相熟悉的小企业可以自己配对组合，向银行申请联合担保，只要每家缴纳一定保证金，就可以分别从银行贷到保证金三倍的贷款。

　　这种贷款不需要其他抵押和担保，更多地依靠企业之间的互相监督和约束。
　　
　　票据贴现可以融资
　　
　　很多小企业在办理结算时会收到生意合作方开出的商业汇票，其中的银行承兑汇票及商业承兑汇票需要一定时间才能兑付，这时许多小企业往往只能坐等兑付日期到达。其实，承兑汇票也是一种融资的资源，可以到银行办理票据贴现业务。这种业务是收款人或持票人将来到期的银行承兑汇票或商业承兑汇票向银行申请贴现，银行便会按票面金额扣除贴现利息后将款项立即支付给收款人。

　　与普通贷款相比，这种融资方式更为简便，并且贴现的利率非常低，只需贷款成本的1／3即可取得与短期贷款相同的融资效果。

　　动产抵押盘活资金
　　
　　办理动产抵押贷款的手续非常简单，只要将汽车、货物、设备等银行认可的物品进行抵押，贷款人就可以轻松获取一定额度的贷款。

　　这种“死物变活钱”的贷款抵押模式有点典当的味道，但其贷款利率却大大低于典当行的利率，适合缺乏普通抵押资源、具有短期借款用途的小企业。

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