在贷款买房、贷款购车得到消费者的热烈追捧之后，一直不温不火的3C信贷消费终于突破户籍和抵押限制，在简化手续并取消手续费和签证费后，即可快速完成借款。3C类产品和服务主要包括手机、数码产品、电脑、家电产品和通讯。目前，相关企业正在拓展网点，据悉，年底前，广州将有100个网点可以现场办理3C个人消费贷款业务。

    名词解释：个人融资担保，是对信用良好的个人，由担保公司向合作银行推荐贷款并为其作贷款保证，银行向个人发放贷款，在个人不能返还贷款时，担保公司承担向银行还款责任的行为。其提供的担保范围主要有个人消费贷款、房产贷款、教育贷款、出国留学贷款、个人创业贷款、房屋装修贷款等。

    贷款案例

    刚刚到广州一家外企工作的秦小姐因为工作需要，急需购买一部笔记本电脑。她在天河电脑城好不容易挑中了一台，讲价后还需要10800元。秦小姐盘算了一下，租房(包括三个月按金)大约要5000元，一个月的生活费用大约1000元，还有通讯费和交通费用，怎么都买不起。
   
    正犹豫间，商家告诉她可以办理消费贷款，秦小姐说明自己没有广州户口，也没有任何可抵押的财产，但商家回答应该没有问题。在商家的帮助下，仅一个小时，秦小姐就在广州恒峰担保有限公司办理了贷款业务。她告诉记者，很方便，而且费用很低，贷款5000元，分半年还款，除缴纳银行利息外，只需付出不到100元的管理费用。

    消费信贷存在瓶颈已久

    据这家担保公司负责人告诉记者，户口限制已经在本月全部取消，也不需要提供财产担保，只要在广州居住半年以上、有稳定的工作和收入，就可以办理贷款业务。贷款利息与银行利息一样，取消了手续费和签证费，公司只收取管理费，管理费根据贷款额度、风险状况进行调整。贷款额度越少、评估风险越低，支付的管理费越少。据他透露，目前，贷款5000元半年还款，最低只要支付64元的管理费。

    经过改变，这种业务越来越适合没有广州户口但又有稳定收入的白领人群，而对于大宗购买的消费者，又打破了信用卡透支额度少的瓶颈。

    对于办理贷款的时间，据悉目前可以缩短到1小时。“此前，我们在广州的3C卖场虽然有近500个网点，但只有15个现场办理点，所以办理时间较慢。”该负责人说，“现在拟全面进入，只要是较大的3C卖场，都得有工作人员现场办理，争取年底前扩展到100个。

    有担保公司率先突破限制

    其实，3C信贷消费两年前已经在苏宁、国美启动，免首付、免利息、免担保的分期付款消费模式也陆续推进，但两年来，这种消费模式并没有得到消费者的追捧。

    据记者了解，3C信贷消费大多集中在手机、笔记本电脑、数码相机、家电等高端产品上，顾客以学生和一些刚走上工作岗位收入不多的 “月光族”为主。虽然信贷消费与银行利息一样，但需要交纳手续费，而且还要有广州户口、有财产抵押，办理时间大约在一周左右。

    虽然银行也有综合消费贷款业务，但为了控制风险，还是强调在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明，能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保或者银行规定的其他条件。即使是信用卡用户，如果贷款额度超过信用卡最高透支额度，也要到银行申请。
   
    据悉，家电卖场一般联合银行推出贷款的手续费只要交纳贷款总额的1.5%至2%。如果采用信用卡分期付款，手续费大约每月0.6%，一年相当于7.2%。一位消费者给记者算过一笔账，以贷款5000元为例，如果选择信用卡分12个月付款，顾客每月需用信用卡偿还欠款416.6元，另外还需支付一年360元左右的手续费。这对本来收入就不高的人来说，的确有一定的压力。

    3C个人信贷预计三五年走旺

    据统计，3C消费信贷在中国年增1000万元，2007年中国3C消费将突破15000亿元，并且每年以10%的速度在增长。而在信用体系健全的美国，信用卡客户分期付款的业务占整体消费信贷的45%，担保公司占15%，政府提供的相关业务占40%。而在中国，没有政府提供消费信贷，目前，信用卡客户办理消费信贷占不到20%，担保公司占10%，按照美国信用卡客户和担保贷款的比例，消费信贷还有很大的增长空间。

    中央财经大学教授李宪铎认为，与已经发展了12年的房贷、车贷相比，我国3C信贷消费最快在三五年内将进入爆发期。

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