我今年４３岁，在一家国企办公室工作，月收入１４００元，有３万元的大病保险；先生今年５０岁，在一家合资企业做管理工作，年收入１０万元，单位有基本养老保险和补充商业保险，两年后也将办理内退手续；儿子在外地读大学，我家可算得上典型的“空巢族”。我们现有一套８０多平方米的住房，存款４０万元。想再买套价格便宜些的小房子，一个是可以赚取房租收入，再一个是将来孩子结婚时８０多平方米的房子给儿子做婚房，我和先生可以住小房子。同时，计划买辆１５万元左右的汽车，等先生退休后还准备每年旅游一次。想请理财师规划家庭的理财和消费计划。 读者：刘女士

　　分析

　　刘女士家庭收入不菲，而且夫妻两人的各种养老、保险等保障较好，只要科学打理家财，未来生活肯定会更加幸福。但从刘女士的理财结构情况来看，存款高达４０万元，几乎占了家庭金融资产的１００％，在目前投资渠道不断增多、理财收益普遍提高的情况下，这种有钱存银行的思路有点过于保守，有必要在追求稳妥的前提下转变思路，灵活利用新的理财工具提高理财收益。同时，在消费上，刘女士的一些计划也未必科学，特别是在目前国家进行宏观调控、房价上涨空间有限的情况下，购房应当慎重考虑。

　　建议

　　买房可以暂缓。目前，国家采取了提高贷款利率等一系列旨在抑制房价的举措，所以刘女士不妨暂时观望一下。同时，当前多数城市购房负担和租金收入严重倒挂，比如，贷款５０万元购买一套住房，贷款利息每年支出３．２万元，而此价值房产的月租金仅１．５万元左右，如果此房不升值，单纯购房出租的话，每年就会亏损１．７万元。所以，刘女士的儿子目前还在上大学，完全没有必要提前买房，可先将计划买房的资金进行科学投资，一个是可以带来一定的投资收益，另外，如果房价下跌了，到时买房还会节省一笔开支，可以说赚钱、省钱两不误。

　　增加理财收益。从刘女士把所有的积蓄全部存入银行来看，她属于稳健型的投资者，不过，目前除了银行储蓄之外，稳健型的投资渠道日趋增多，如果合理利用，完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对刘女士的风险偏好，她可以将存款一分为二，１／２的资金购买国债或债券基金，从稳妥性和收益性的角度来考虑，国债最适合刘女士；另外刘女士也可以购买债券型基金，这种基金以投资稳妥型债券为主，收益一般高于国债。１／２的资金购买人民币理财产品，人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄，并且目前的品种以一年期为主，其预期年收益为２．７％左右，而一年定期储蓄的税后年收益只有１．８％，二者相差０．９个百分点。另外，刘女士的后续家庭收入可以采用货币基金的方式来进行打理，购买货币基金不但灵活性有保障，积攒到一定额度后还可以转入其他收益更高的渠道或作消费之用。

　　买车不必追求太高档次。刘女士的家庭收入虽然比较高，但未来的消费压力也较大，单单为儿子准备婚房一项就有可能花去一半以上的家庭积蓄，并且作为家庭顶梁柱的先生面临退休，届时家庭收入可能会大幅度下降，刘女士未来的资金状况未必特别宽裕，所以，建议刘女士购车的计划也应慎重。考虑目前油价不断上涨、养车的费用不断增加等实际情况，建议刘女士首先考虑小排量、价格在１０万元左右的经济型家庭轿车，这样不会对未来购房、出国旅游等计划带来太大影响。

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