交通银行在其官方网站发布公告：从6月1日开始，向太平洋卡持卡人收取在境内跨系统自助设备上的查询交易手续费，每查询一次收取人民币0.30元（银联、收单行、发卡行各收0.10元）。同时开始征收的还有在境外ATM上的查询交易手续费。交通银行方面表示，此次收费是依据中国银联《关于做好跨行查询交易收费准备事宜的函》和《关于推迟实施ATM跨境查询、境内跨行查询交易收费以及推迟调整跨境取现交易手续费标准的函》有关规定收取的。

　　 问路还须收费 　　

　　 第一枚多米诺骨牌终于被交通银行推倒，紧接着，各大银行纷纷跟进，跨行查询收费政策已成定局，无可逆转。至此，一直以来饱受争议的银联卡跨行查询收费政策浮出水面，又一道免费的午餐自此终结。

　　 就在跨行收费政策出台前的4月20日，中国银联系统突发故障，造成各大城市银行卡跨行交易不能正常进行。中国银联方面对此解释说，此次故障的原因是银联新近准备上线的某外围设备的隐性缺陷诱发了跨行交易系统主机的缺陷，使主机发生故障。而就在此故障发生数天前，为了推动银行卡产业健康发展，由中国银联携手国内17家大型发卡银行发起、银联其他成员机构共同参与的2006年放心用卡、安全支付联合宣传活动刚刚启动。

　　 跨行查询收费政策在全社会引发诸多争议，集中体现在四个方面：第一，按照目前的商业银行服务价格管理有关规定，持卡人在ATM查询手续费并不在政府定价项目范围内，而是属于商业银行自定项目。第二，有人认为银联收费是以政府赋予的垄断身份向市场寻求垄断的巨额利润。第三，查询收费是否违反《合同法》。依据《合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，不得擅自变更合同。第四，银行以各种形式收取银行卡年费，在收取年费后再收取其他服务费属于重复收费。

　　 这项政策与银联一贯倡导的始终关注顾客利益的品牌价值观是否南辕北辙？今年是我国加入世贸组织过渡期的最后一年，置于这一大背景下，银联此次主张推行的跨行查询收费政策就显得更加惹人瞩目，并由此引发了人们对我国银行卡行业产业链的关注与思考。

　　 游戏规则亟待完善 　　

　　 中国银联方面在解释此次收费原因时提到，主要是基于银行支出成本的考虑。跨行取现和消费，银联需要为此支出通讯、耗材、场租、电费等费用。而就系统资源成本而言，取款和查询所占用的系统资源几乎完全相同。在接受媒体采访时，中国国际经济关系学会常务理事谭雅玲曾表示：如果从市场发展的规则来讲，任何行业、任何企业对客户所提供的服务都应收取相应的费用。从道理上来讲，跨行查询收费无可厚非。但她同时表示：在收费的背后，人们更多关注的是所提供的服务产品质量能否与费用相称，价有所值是分歧的焦点。

　　 来自中国人民银行的消息，截至去年年底，中国银行发卡量9.6亿张，如果按每张卡需要缴纳年费10元计算，银行一年就有96亿元人民币入账。这些钱源自客户，理应为客户提供相应配套的服务。然而，这笔巨额钱款到底为客户提供了哪些服务？银联方面始终含糊不清，而这恰恰是广大持卡用户真正关心的。相应服务水平未见提高，费用收取却分文不落，这是大众强烈反对银联跨行查询收费最关键的问题所在。

　　 此外，银联解释实施跨行查询收费举措的另一个原因在于和国际接轨。然而，据了解，境外多数卡组织的跨行查询确实需要一定费用，但只是向会员银行收取，而并非持卡者。有些国家的银行，是根据客户对银行的贡献度，有区分地向客户收费，也非一刀切。有关专家指出，银行业借鉴国外的经验无可厚非，但既然引用就要全面地应用。如果首先在收费上与国际接轨，服务却跟不上，就很成问题。也有专家认为，内地银行面临的首要问题，不是收不收费，而是如何培育市场、稳定客户。条件尚未成熟，就迫不及待收费，很可能出现没收到费，却把客户赶跑了的局面。

　　 对于类似的垄断性收费，政府就没有相应的监管和约束机制吗？清华大学经济管理学院侯炳辉教授认为：目前对于收费以及如何收费，都缺乏一种规则来对其进行约束。规则没有，裁判就更无从谈起。按照常规，扮演裁判角色的应该是政府部门。缺乏规则和裁判的博弈游戏，最后吃亏的只能是用户。银联的做法明显带有计划经济时代的痕迹，想怎么样就怎么样。银联作为一个独立的企业，需要获得利益，这本身没错，无利可图他们就不会去做了。但是没有提供满意的服务却强行向用户征费，用户吃亏了，今后就不会再玩这个游戏。结果是银联将逐渐失去其原有的客户资源。

　　 当前银行卡业务的管理存在法律层次低、法律制度不完善的问题，银行卡市场亟待各参与主体提供基本的法律保障。

　　 银行卡带来了什么 　　

　　 一个多世纪前，山西平遥西大街一个极为普通的店铺产生了我国最早的一家专营异域汇兑和存、放款业务的票号日升昌，这便是如今我国各式银行的乡下祖父以及我国金融业最早的雏形。那刻伊始，古老的中国终于有了一种专业化、网络化的货币汇兑机制，南来北往的人们终于可以卸下实银运送的沉重负担而实现更为轻快便捷的商业流通。然而，任何一家票号都没有能力真正做到他们书写在牌匾上的汇通天下。同时，各票号之间难于调和的利益纠葛又使得各号通行的货币汇兑机制始终未能成形。

　　 山西票号汇通天下的宏愿未能实现，关键是没有在各方的利益之间找到一个平衡点，从而无法建立各票号之间各方均能从中受益的互通汇兑机制。一个多世纪后，一个机构的成立使这种各票号之间的互通汇兑从单纯的构想变为现实的可能。

　　 1993年我国开始实施金卡工程。2001年，温家宝同志到中国人民银行视察联网通用工作并提出了2002年联网通用314目标，以推动全国范围内的银行卡联网通用。2002年3月，经中国人民银行批准、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构中国银联成立，总部设于上海。中国银联的成立对促进银行卡联网通用、改善银行卡受理环境、推动我国银行卡产业发展发挥了关键的作用。

　　 随着银行卡的大量发行，银行卡渐入寻常百姓家。关于银行卡发行的意义，侯炳辉教授这样说道：第一，可以加快资金往来流通的速度，降低社会交易成本费用，提高整个经济的运作效率；第二，可以抵御跨国公司的全球垄断；第三，也是最根本的意义应该是便于用户使用。推广银行卡可以减少因使用现金所产生的造币、运输、保管等各环节的费用开支。银行卡支付具有强制产生交易记录的作用，能够有效提高经济交易的透明度，加强税控、增加税收收入、控制非法收入、预防和遏制腐败，从而有效地规范市场秩序。我国现金支付带来的税收流失比较严重，像走私、洗钱和腐败现象，这些都需要通过推广银行卡达到减少现金使用的目的。银行卡支付的现金替代作用和消费信贷功能，能把人们潜在或随机性的消费需求变成实际的支付能力，增加消费支出，促进商贸、旅游、酒店、电子商务等第三产业的发展。除此之外，银行卡还具有方便快捷、安全卫生的特点，有利于培养公众良好的支付习惯，提升城市形象。其中信用卡特有的循环信用消费功能可以培养人们诚实守信理念，推动社会信用文化建设，提高社会的文明程度。

　　 多方利益博弈 　　

　　 我国银行卡产业获得了较快较好的发展，已成为全球公认的发展最迅速、潜力最大的银行卡市场。

　　 银行卡产业链指参与银行卡业务的所有企业或机构所构成的功能网链。在银行卡产业结构和价值链中主要包括四类参与主体：第一是整个产业的消费方--持卡人和特约商户；第二是整个产业的供给方，包括发卡机构、收单机构和银行卡组织，其中发卡机构可以是银行，也可以是一些非银行机构如信用卡公司及一些其他行业的企业，如旅行社、电信、石油、保险等公司；第三是中间供应商，包括机具、芯片生产厂商、系统供应和维护商以及各类第三方服务机构；第四是整个产业的宏观管理者，即政府和行业管理者。透过两种费用的征收，我们一窥银行卡产业链的利益博弈现状。

　　 首先是银行卡查询收费。它涉及中国银联、发卡行、收单行和消费者四个当事方。表面上看，各方关系错综复杂、利益不一，似乎有可能就收费问题形成一个较为均衡的博弈结果。而事实上，中国银联与各银行之间存在着紧密的利益纽带关系，而消费者与其利益不一致而遭受孤立。银联标榜关注顾客利益，但其股东却是包括中国银行、工商银行、建设银行、交通银行等在内的80多家国内金融机构，这清楚地表明到底谁的利益更为重要。在这种情况下，无论是发卡行还是收单行，都同银行卡收费的主体--中国银联之间存在着双重纽带关系，既是银联的客户也是银联的股东。这就意味着银联通过扩大收费而获取的盈利可以通过分红方式返还给各个商业银行。因此对于这三方而言，需要关心的是两件事情，一是向消费者收取尽可能多的费用，二是内部利益分配关系的理顺。

　　 由此看出，在银联、发卡行、收单行三方就利益分配达成共识后，一度销声匿迹的跨行查询收费最终面世，消费者能做的只有乖乖掏钱。侯炳辉教授指出：从前段时间银联停机事件可以看出，用户对银联愈发依赖，而银联本身却愈缺乏对突发事件的应急管理机制。从停机事件以及收费事件可以看出银联商业行为太重，缺乏对事件后果以及老百姓利益的考虑。一旦造成损失，谁来买单？还是老百姓自己来买单。这种现象产生的根源正是银行、银联、用户多方博弈的结果。

　　 其次是商户手续费。2004年3月1日起，经中国人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》正式施行。该办法明确指出，POS机跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行、提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构（统称收单方），以及提供跨行信息转接的中国银联。换句话说，商户手续费=发卡行收益+银联网络服务费+收单服务费。但是不少商家表示，随着刷卡消费逐年增多，经营压力也越来越大。所谓羊毛出在羊身上，将压力再转嫁给广大消费者则是必然的事情。商户与银联、银行之间的利益博弈，其结果是消费者依然无法摆脱最终受害者的角色。

　　 为此，国家也特别出台了一些相关政策解决商户对推广POS机和税控取款机动力不足的问题。4月26日，全国银行卡工作会议提出：到2008年，六成以上年营业额超过百万的商户将受理银行卡。通过合作对商户购置的带有POS功能的金融税控收款机，考虑按照国家关于推行税控收款机的有关政策，研究制定税收优惠的具体办法；通过费用列支及所得税税前扣除等政策，鼓励商户自行购买金融税控收款机和POS机终端设备；针对收单机构拓展中小商户动力不足的问题，将研究有关税收激励政策；引导电信运营企业按照市场化运作方式，对银行卡交易通信收费实行优惠；针对年营业额较大但不能受理银行卡的商户，考虑加强税务检查。

　　 狼来了 还是粮来了 　　

　　 2006年是我国加入世贸组织过渡期的最后一年。从明年开始，我国的金融行业将全面放开。我国银行卡产业发展潜力巨大，一直是国外相关机构和企业的战略重点。随着VISA、万事达和美国运通等国际银行卡组织全面进入我国市场，国内金融市场将成为国际金融市场的重要组成部分。国内金融机构面对的竞争将从国内竞争转向国际竞争，竞争范围扩大了、程度加深了、压力加剧了，提出自主民族品牌的中国银联面临挑战，而如何提升服务品牌则是其中的关键。

　　 中国银联是在政府倡导之下成立的。政府试图打造一个平台，以减少交易成本，给民众提供更多方便、更高质量服务和更安全的资金保障。然而，垄断弊端却先行一步暴露出来。目前，在国内银行卡市场缺乏竞争的状况下，用户办理银行卡，卡上均印有银联标识，消费者根本没有选择的权力。像银联这种卡组织在国内也仅此一家，别无分店，事实上形成了一种自然垄断，垄断状态必然成为银行卡服务质量提升的最大障碍。北京大学学者张翼认为，目前，整个银行卡市场缺乏竞争，一家独大，形成垄断。垄断的局面将会使企业缺乏自身发展的动力，服务也无法得到提升，企业的运作效率也将大大降低。而通过外资的进入以及内资企业之间的竞争可以起到强化市场竞争机制的作用，使整个市场形成良性竞争态势，促使银行卡企业降低成本，提高服务质量以争取客户，从而防止垄断性收费、霸王条款的出现。

　　 目前，我国金融机构的综合竞争能力与国外竞争对手之间的差距还非常悬殊，这不仅表现为资本规模等资金实力方面的差距、所能提供的产品与服务方面的差距，还表现为品牌知名度方面存在的巨大差距。我国银行卡产业尚未真正创立自主的民族银行卡品牌。从国际银行卡产业发展经验看，品牌是产业竞争的制高点和实质所在，关系到一国银行卡产业发展的主动权和在国际市场中的地位。目前，银行卡标准基本控制在几大国际银行卡品牌公司手中。如果不突破这种产业发展困境，我国银行卡产业就只能被挤压到全球银行卡产业链的末端，失去在金融标准上的自主权和发言权。国际经验表明，我国金融市场全面开放后，我国银行卡产业如果不能创建出自己的品牌，就难以赢得市场和客户，也就难以在未来激烈的竞争中求得生存与发展的空间。

　　 服务与品牌成为胜负手，银联一系列收费举措引来怨声载道，若服务未能相应提高，却伤了品牌，未免得不偿失。当市场竞争不再一家独大，温室里的花朵是否经得起严寒霜冻的洗礼；当外国资本重构我国银行卡市场，带给民族银行卡品牌的是推动作用还是消极影响。这些问题都有待于银联用时间为我们做出解答。