上月末，央行上调金融机构贷款基准利率0.27个百分点。近来有不少市民纷纷致电银行，询问此次个人房贷利率调整的细节。在此对其中“点击率”较高的问题，作一分析说明：首先是“老”贷款的调整方式。

    目前大部分银行实行的是按年调整，“老”贷款将从明年1月1日起正式调整，在今年剩余的8个月内，房贷“老”客户仍可享受“老”利率。需要提醒的是目前也有几家银行是按月调整，“老”客户从5月1日起就执行新利率了。借款人应向贷款行了解清楚，免得措手不及。

    银行对“老”贷款，以何标准执行新利率？此次央行将个人房贷常用的五年期以上贷款利率，由6.12%上调至6.39%，是否借款人明年就将执行6.39%的利率呢？其实并非如此。根据央行的房贷利率下限管理，明年绝大部分房贷“老”客户，基本上都可享受5.751%的下限利率，利率上调为0.243个百分点，而非0.882个百分点。

    二是“在途”贷款的调整。个人贷款从申请到发放，期间存在一定时间差，可能出现4月28日前申请，4月28日后放贷的“在途”贷款。通常以贷款发放为准，即在4月28日前放贷的为老贷款，28日后放贷的为新贷款，执行新利率。不过，整体趋于完成的“在途”贷款，也可能归入“老”贷款行列。

    三是组合贷款的调整方法。不少个人房贷借款人申请的是组合贷款，即商业性住房贷款加公积金住房贷款，此次央行上调的只是商业性贷款利率，据了解，此次公积金贷款利率上调为0.18个百分点。