人身保险业在调整中优化

    “2005年是我国保险业发展最好的一年，尽管增长速度只有14％，但却是质的变化。保险业务的品质、结构、保险企业市场拓展能力都有很好地提升；保险企业经营观念清晰；监管水平提高，对市场监管得到有序地加强。”在前不久召开的全国保险工作会议分组讨论中，平安保险集团董事长马明哲此番话尽管谈到是2005年保险业成绩，却透露出整个“十五”期间保险业着力转变增长方式，提高创新能力，完善监管体系，夯实发展基础的结果。
　　据中国保监会统计，十五期间，我国人身险保费收入年均增长29.96%，市场主体由12家增加到40家，寿险业总资产达13353亿元，增长近5倍。从保费规模来看，2000年底，我国人身险（含产险公司意外、短期健康险）保费收入为997亿元，人身保险累计保费收入3697亿元，达到了“九五”末期的3.71倍。

　　多元竞争：中外资保险机构上演圈地大战

　　“十五”期间，保险业在金融业率先完成了国有公司股份制改造之后，整体布局出现了很多变化。截至2005年底，全国共有寿险公司42家，较2000年增加了30家。从资本结构看，中资公司18家，外资公司24家，目前全国已初步形成了国有控股（集团）公司、股份制公司、专业性公司、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成分并存，公平竞争、共同发展的市场格局。与此同时，越来越多的城市允许外资进入，外资保险在中国可以享受“国民待遇”；越来越多的寿险业务领域对外资开放，包括健康险业务、团险业务和养老金/年金保险业务，因而中外资保险机构之间的竞争也随之愈演愈烈。
　　为了巩固和发展，不少中资寿险机构立足创新和发展，在“十五”期间都有不俗的表现。2003年，中国人寿、中国平安在海外上市。中国人寿创造了2003年国际资本市场首次公开发行的最高纪录，中国平安成为第一家以集团形式在境外上市的金融企业。在《财富》杂志评选的2005年世界500强中，中国人寿排名212位；中国平安则被全球著名的财经杂志《欧洲货币》评为2005年全球新兴市场最佳保险公司治理第三名。
　　业内人士指出，经过2005年的调整，今年寿险市场将会继续出现中外资之间的圈地大战。这些中外资保险公司在最富裕、最发达的长三角等地区上演的圈地之战吸引了不少人的眼球。当然，目前寿险发展对落后地区的市场覆盖不足，相信在不远的将来，中西部也将挟政策的春风而逐渐成为兵家必争之地。

　　教育市场：寿险营销重塑体制

　　有关数据显示，从1997年到2004年，中国寿险保费由611亿元攀升至3228亿元，年均复合增长率达到27%，是世界公认的快速成长市场。但是，去年中国保监会联合麦肯锡公司进行的一份调查显示，2004年国内寿险保单的退保率出现大幅增加，去年国内寿险保单退保金额逾300亿元，退保率为10%，而前年这一数字仅为6.83%。业内人士认为，300亿的退保额集中反映了两方面的问题：一是消费者并不太了解人寿保险，中国只有6%的消费者清楚地知道投保的好处；二是由于一些国内保险机构经营不规范、缺乏诚信，导致消费者对保险公司信任度已经大幅度下降。
　　对此，专家提出，中国寿险业当务之急需要教育市场：既要加强对消费者的投保教育，又要加强对营销员的诚信教育与素质教育。我国寿险营销红极一时蓬勃发展的动力源自于其先进的机制，而营销机制内在的优势就是利益驱动。如今国内寿险营销体制的优越性已大不如从前，随着消费者越来越成熟、市场竞争越来越加剧，寿险营销难度进一步加大。在这样的行业背景和宏观经济环境下，寿险公司管理人员的薪酬节节攀高，但是，给营销人员的佣金比例几乎是十多年如一日。利益失衡、心态失衡等原因直接导致了眼下寿险营销陷入了步履艰难的境地。寿险公司应该在股东、公司、高级管理干部、员工以及营销员之间的利益分配上寻求比现在合理的平衡点。

　　实质监管：监管部门夯实基础、规范发展

　　“十五”期间，保险业积极探索建立了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的现代保险监管体系框架。偿付能力监管迈出实质性步伐，促使保险公司树立了资本金观念，提高了市场机制的效率。现场检查制度已经建立，非现场监管框架初步搭建，内控监管制度建设取得实质进展；大力推进保单通俗化、标准化，增强了社会公众对人身保险产品的信心；精算制度框架布局基本完成，建立了科学的产品定价机制、负债评估标准、精算报告制度和内含价值报告制度，促使人身保险经营日益走向科学化，并完成了新生命表修订工作。这些基础工作为人身保险业铺设了发展的高速公路。
　　在今年的全保会上，吴定富强调，要大力发展人民群众迫切需要的风险保障型产品和长期储蓄型产品，研究开发保障适度、交费低廉、投保简便的农村简易人身保险，稳步推进保险业参与新型农村合作医疗改革；同时大力发展养老保险和健康保险，推动个人年金保险产品开发，拓展企业年金市场；积极争取将团体养老保险纳入各地养老保险优惠政策，推动健康险第三方管理业务的发展；出台《养老保险管理办法》、《健康保险管理办法》和《银行保险管理办法》。由此，我们不难想象中国寿险业在下一个五年计划中的发展前景。从目前来看，中国寿险业的巨大潜能还没有充分发挥出来。