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稳健 老年人理财第一原则
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| “我们是不是该理财了?”为工商银行的一名个人理财经理，谢聪杰经常要面对这样的提问。谢聪杰的工作经验表明，由于老年人长久以来养成的投资习惯，使他们把眼光局限在定期储蓄与购买国债上，而缺乏一种组合与配套的理念，他建议老年人根据自身的经济能力进行不同的投资选择，但总的原则应该是——稳健。 理财产品 应该以稳妥为主；要备半年以上的应急准备金；选择投资产品应以中短期为主。老年阶段相对于上班族来说，收入来源少了，到了一个财富积累的阶段，在投资产品选择上应该以稳妥为主。 正常的应急准备金应该是三个月的家庭月支出和，而老年阶段至少要备半年以上的应急准备金。 理财产品应选择那些货币基金、国债（包括记账式和凭证式）、人民币理财产品、外币理财产品等，这些投资产品既可以免税，风险又相对较少，收益又比同档次定期存款高，而且流动性比较好，变现比较容易。需要特别说明的是，老年人在选择这些投资产品时应以中短期为主。 理财方案 根据老年人日常开支主要用于看病和生活费等方面的特点，老年人在做自己的理财计划时，应该达到用之不急、急之有用的目的。 案例一：月收入1000元的老年夫妇。 建议他们每月拿出月收入的30％（即300元）进行零存整取，以备养老之用；再将月收入的50％（即500元）以活期形式储蓄，作为医疗费、生活费及不时之需；那么对于剩余的20％（即200元），可以选择投资定期定额货币基金，这也是一种不抵扣利息税的最佳选择。 综合评价：由于老年人应尽量保障生活质量，并为了应付突发事宜，所以储蓄重于投资，前两项分配还必须专款专用。 案例二：月收入2500元的老年夫妇。 可以将每月收入分为四块，各自核算。一是月收入的25％即625元，以现金方式作为生活费开支；二是月收入的25％，作为医疗费及日常活动费用，较理想的是以“钱生钱”的方式储备，灵活两用；三是月收入的20％，即500元的资金用来开立专门投资账户，投资渠道可选择国债、债券型开放式基金等风险低、稳定性强的理想投资方式；四是对于月收入剩余的30％（即750元），理财经理建议他们开立长期储备专属账户，既用于应付自己的临时状况，也能在关键时刻起帮扶晚辈的作用。 |