近日，北京金融法院发布的一则典型案例，将外卖骑手身后那道若隐若现的权益保障问题再次拉入公众视野。外卖骑手田某每日被自动扣除3元保费，猝死后却遭保险公司拒赔。该案件折射出当前外卖骑手权益保障体系中的痛点与难点（据4月20日中国消费网报道）。

当前，我国正在为包括外卖骑手在内的网约配送员编织一张多层次的权益保障网。新就业形态人员职业伤害保障（简称“新职伤”）试点的推行，打破了传统劳动关系的束缚，创新性地实行“按单参保、平台缴费”，实现“每单必保、每人必保”。截至2025年9月底，该试点已为超过2200万新就业形态人员提供了保障。这是国家对新就业形态群体权益保障的温暖呵护。

与此同时，市场也在逐步跟进、发挥作用。有的平台通过为骑手购买商业意外险作为权益保障补充，例如每日从首单报酬中自动扣除3元保费；有的平台对与其直接签订劳动合同的直营外卖骑手，提供“五险一金”等完整社会保障，并配套了从住房关怀到子女教育支持的全方位福利体系。这些探索共同构成了外卖骑手群体保障网的经纬。

然而，外卖骑手权益保障在实践中仍面临种种风险隐患。首要问题便是骑手对自身权益保障情况难以知情。例如，一些外卖平台的骑手，尤其在三四线城市，只知道每天被平台扣了3元保费，但对保障范围、出险流程、免责条款等关键信息一无所知。这种信息不对称，给了个别平台合作企业或保险经纪机构投机免责的空间。他们可能仅向中介机构履行告知义务，而真正的保障对象却被蒙在鼓里。北京金融法院的判决，正是穿透了这种复杂的合同嵌套关系，认定实际支付保费的骑手才是法律意义上的投保人，保险公司必须向其本人履行明确告知义务。

其次是骑手权益保障存在一定“温差”。“五险一金”对于直营骑手是标配，但对于数量庞大的代理或众包骑手而言，却往往是空白。这种因用工模式不同而产生的权益差异，造成了事实上的不公平。当骑手们为城市运转辛勤奔波时，他们的劳动安全、职业尊严和长远发展，如何得到一视同仁的守护？这需要包括平台企业在内的社会各方给出更清晰的回答。

破解困局需要各方主动向前，围绕目标，各自前进一步。

平台企业必须扛起主体责任，不能利用法律模糊地带或复杂的劳务合同关系来规避核心责任。应主动规范用工关系，无论是直营、代理还是专送、众包，都应确保基本的劳动安全条件，并推动保障覆盖的公平性。可喜的变化正在发生：有的平台取消超时罚款，设立不闯红灯安全奖；厦门等地立法要求平台公开算法规则、签订书面协议等。从负向管理转向正向激励，各方在外卖骑手权益保障上体现了应有的温度与担当。

平台合作商与保险机构也须切实履责。保险不应是“一扣了之”的风险转移工具，而应是实实在在的风险共担与关怀。保险机构应简化理赔流程，确保条款透明易懂，让保障真正触达骑手。合作商则需加强日常安全管理与人文关怀，将骑手视为共同发展的伙伴。

每一位风雨兼程的骑手都是美好生活的创造者和守护者，他们的汗水理应换来社会的尊重与制度的呵护。政府、企业、社会与劳动者都应发挥自身力量，让骑手每一次出发都更有底气，让每一段奔波都更有保障，这不仅是维护社会公平正义的基石，更是平台经济行稳致远的未来。（徐文智）