案例背景：

一年前小雨的妈妈查出患有乳腺癌，好在经过及时救治如今正在积极康复中。但前期16万多元的治疗费用（小雨妈妈有社会保险）和今后的调理、康复等花销（约3～5万元）还是让这个普通职工家庭财务压力大增。

自从妈妈生病后，全家的生活都靠小雨爸爸李先生一人维持。43岁的李先生是某一线城市一家小型民企的车间主任，月收入8000元，年终奖视生产效益而定，一般在2万元。在妻子患病前，李先生一家年收入在15万元，生活开支6万元。从小雨入小学起，父母每个月为其教育储蓄账户存入1000元，现已积蓄了7.5万元，这部分存款计划作为小雨大学及后续的教育金储备，但由于目前家里开支紧张，李先生打算从小雨2年后读高中时就开始启用这部分存款以充抵每年的学费。

小雨的妈妈想在一两年后视身体恢复情况决定能否尽快出去工作，因不能压力过大，估计工作后月收入在3000以内。李先生没有投资经验，现在家中仅有25000元的国债、5万元定存（不含教育储蓄）和15000元现金，房贷在妻子患病前刚好还清。夫妻二人都有基本的社会保险，但没有商业保险保障。

理财需求：

1.这个刚经受严重打击的家庭如何尽快实现财务重建？

2.每月1000元的教育金储备对期望至少读完大学的小雨来说是否足够？

3.这场变故让李先生认识到保险的重要性，他想尽力为全家人做足保障，请理财师予以指导。

4.家庭财务尚十分脆弱的李先生夫妻该如何尽早安排好自己的养老生活？

理财师：曾祥霞（明亚保险经纪AFP）

NassimNicholasTaleb在其著作《黑天鹅》中讲诉了这样一个故事：在澳大利亚被发现之前，生活在十七世纪欧洲的人们相信所有的天鹅都是白色的。因为当时所能见到的天鹅的确都是白色的，所以根据经验主义，那简直就是一个真理，至少可以算是一个公理吧。那么，见到黑色天鹅的几率是多少呢？根本无法计算，也没有人想过要计算。直到1697年，探险家在澳大利亚发现了黑天鹅，人们才知道以前的结论是片面的——并非所有的天鹅都是白色的。黑天鹅的存在寓意着不可预测的重大稀有事件，它在意料之外，却又改变一切。人类总是过度相信经验，而不知道一只黑天鹅的出现就足以颠覆一切。

在人们日常的理财活动中，也存在着同样的现象。一谈到理财，更多的人首先想到的一定是投资，希望用手中的钱生更多的钱。而对于人生中可能遇到的风险往往避而不谈，或许是趋利避害的本性使然，人们经常忽略黑天鹅（即人生风险）的存在，自以为掌握了白天鹅的规律就掌握了世界，结果当黑天鹅飞来时被打个措手不及，导致家庭财务遭遇很大的甚至是毁灭性的损失。

资产负债表

收支储蓄表

财务比率分析

李先生家庭财务诊断

1、资金流动性较弱，家庭紧急预备金少于平均水平，不足以应付不时之需。

2、李先生家庭无负债，资产负债率、财务负担率均为0，资产状况较为良好。但资产构成中大部分为固定资产即自住房产，此为刚需，可利用性不强。

3、李先生家庭投资风格比较保守，投资意识相对较弱，每年结余的资金基本上用于定期储蓄或购买国债这样的一些低风险金融工具。此外，财务自由度几乎为0，对资金的利用率不高。

4、李太太刚经历的这场大病，虽然社保及家底对此起了一部分缓冲作用，但是依然对家庭的财务造成了很大的影响。这种影响包括两个方面：一是医疗费用的支出，二是李太太收入机会成本的损失。一般情况下，单位对于患病的员工给予6—24个月的康复期（视在本单位工作年限长短而定），在此期间，员工的工资会相应的减低，如降到基本工资的80%，而对于后期是否仍然能留在单位工作不能确定。

家庭财务重组的几点建议

1、李先生家庭每月生活费5000元，李太太康复费用每月2000元，则每月平均花费为7000元，按照3-6个月的紧急准备金标准，则李先生最少需从5w元定存中拿出6000元放入到活期存款中。

2、保障的缺失是导致李先生家庭财务危机最直接的原因，经济脆弱的家庭无法再承受其他的“黑天鹅”事件。经过这场变故，李先生也认识到了保险的重要性。在此，李太太刚生过大病，实务操作上很难找到愿意承保的保险公司，因此保险保障的规划主要侧重考虑李先生和小雨。

4、投资规划：李先生家庭的理财方式过于保守，其实除了定存以及国债之外，在风险可承受的范围内，还是可以考虑一些诸如基金定投的金融工具，以提高资金的投资效率。

5、养老金规划：鉴于李先生家庭投资风格较为保守，除了较为稳妥的基金定投，李先生亦可以考虑购买商业养老保险作为补充。

结语：谈到风险，我们首先想到的可能就是人身风险，其实除此之外，我们还会面临着市场风险、政策风险、职涯风险、通胀风险、心理风险、环境风险、赋税风险等等，而最大的风险就是我们永远无法预知什么是最大的风险，就像我们永远不知道“黑天鹅”什么时候会来临。保险不是要改变您的生活，而是为了确保您的生活不会被改变。未雨绸缪，做好应对，才能尽量避免家庭财富的损失，享受自由自主自在的人生。

人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔已知的金钱。

——丘吉尔