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“高利贷”出借方通过各种手段压榨借贷者（资料图片）

　　编者按

　　9月10日，男青年黄某添无力还债，竟将身为朋友母亲的借款人杀害，抛尸于晋江中。9月25日，就读于泉州某大学成教学院土木专业的20岁大学生许某杰，借了一万元高利贷无钱还，与17岁的弟弟一起将债主杀害，将尸体抛弃于洛江马甲一偏僻地段。

　　这两起凶杀案引起了社会的广泛关注。“高利贷，阎王债，陷进去，出不来”，高利贷现象一时又成了坊间热议的话题。连日来，记者经过暗访、调查，揭开高利贷的重重黑幕。

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　　暗访

　　盘问家底 借10万扣下1万利息

　　高利贷并不是能随便借到的，需要有熟人介绍。几经打探，通过重重关系，记者找到了在泉州市区从事高利贷借贷的张先生。昨日，经过张先生的牵线，记者暗访了泉州市区环城西路一位借贷人林先生，他盘问记者的家底并提出需要担保后，才同意借款。

　　张先生事先告诉记者，林先生专门从事民间担保和借贷多年。见到林先生时，只见他脖子上挂着一串很粗的金项链，抽着烟，正在一家服装店内指挥工人装修店面。张先生向他介绍说周先生（记者的化名）想借10万元，他随意地靠在店内放着装修木材的桌面上，继续抽着烟，督促工人的装修工作，偶尔抬眼看下记者。他觉得10万元是小数目，并没有显出多大的热情，只是问借钱干什么。记者告诉他，准备在晋江开个店面，开展代缴水电费等便民服务，收委托费营利，因为刚刚买了房子，手头比较紧，所以才找到他。

　　“你刚刚买了房子，房子都还在按揭，不能作为抵押，你还有其他什么资产可以作为抵押的？”林先生继续问。

　　记者摇了摇头。

　　“那你找个人来担保，我才能借给你。”他又看了下记者说。记者说，张先生答应做担保人，林先生这才问想借多久。

　　“大概需要借1个月。”记者回答。

　　“你是熟人介绍过来的，我利息算你便宜一点，就算千分之一百（月息）。不过，利息我要先扣除，余下的钱再给你。”林先生简单地说，这是行规。也就是说，记者借款10万元，扣除1万元利息外，只能拿到9万元。他随后要求记者打一张10万元的借条给他。记者以店面还没租下来，等租下来要正式装修时再来借钱为由，离开了现场。

　　调查

　　借10万要另留一张20万的借条

　　“高利贷很黑，很黑！”泉州市区某担保公司相关负责人杨越（化名）及民间借贷人李清（化名）、张歆（化名）提起高利贷时都忍不住对记者感叹道。记者仍然是通过张先生的引荐，接触到这三人的。他们都是高利贷借贷方，其中杨越的资产2亿元，李清资产超过1000万元，张歆资产500万元。

　　他们介绍，在泉州，越是经济发达的地区高利贷借贷越是疯狂，中心市区、惠安、泉港、晋江、石狮等地都是高利贷活跃的地区，其中尤以晋江、石狮为甚。当地经营贸易型企业和加工型企业的人多，有的人生意遇到问题，需要资金周转，有的人想再奋力一搏等，这些都为高利贷的运作提供了空间。

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　　借款

　　借10万

　　一天利息500元以上

　　“利息分三种，日息、周息和月息。”杨越介绍，日息是以日计算利息，一般都是短时间借款。周息和月息的操作方式与日息不一样。如果贷款人借的是周息，那就应当在1周内还贷，只要超过1天，利息就算两周；月息如果超过1天，也算两个月。

　　杨越透露，目前泉州地区的高利贷利息维持在5分到3毛之间。以借10万元为例，日息5%~10％。，即利息500元~1000元1天；周息35%~70％。，即利息是3500元~7000元1周；月息50%~100％。，利息是每月5000元~10000元1月，“风险越大利息就越高。”他说。

　　借条上不写利息

　　先行扣走

　　杨越称，在泉州，专业操作民间借贷的，控制借款周期都在1~3个月，不涉及6个月以上的，因为时间长了风险大大增加。高利贷借贷一般找不到账单，任何个人或公司借贷时，借条上一般都不会写明利息，利息都是口头约定。“国家有规定，民间借贷利率不能超出银行同期利息的四倍，不然一旦发生纠纷，法院不会支持你的诉讼，这样写在借条上也没有用反而留下证据。”杨越说。

　　既然无法在借条上体现利息，又要收取高利贷，那该怎么处理呢？张歆介绍，借贷方放贷款时，都采取先抽取利息的方式。例如借10万元月息1毛，借期1个月，签完借条，贷款人拿到手的不是10万元，而是已经扣除利息的9万元。

　　追债

　　借钱先拿抵押资产委托书

　　李清告诉记者，高利贷借贷方也不是来者都借，借款的额度根据贷款人或者担保人的“家底”而定，且“家底”还关系到还款时间。如果有资产作为抵押，贷款人能借出来的钱就多，超过时间没有还款时，借贷方也不会马上就紧逼。“如果说你有一套房子作为抵押，这套房子价值100万元，但是你只借了30万元，如果到期不还，高利贷借贷方也不一定马上就会逼你还钱，而等到你利息和本金滚起来，超过100万元之后，就会开始追债了。”

　　借贷方如此气定神闲，是因为他们手中持有贷款人抵押资产的处理委托书。杨越告诉记者，借贷时，就抵押的资产贷款人必须先签下一份处理委托书，一旦过了还款日期，贷款人还不起钱时，“甚至不需要经过贷款人本人，直接拿着委托书就可以到公证处进行抵押资产过户。”这无疑又为高利贷借贷多了一重保障。

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　　写两张数额不一的借条

　　借贷人还在借条上做文章。张先生透露，有的借贷方会和贷款人签订两张借条，第一张借条约定了还款时间和数额，并写明诸如到某个日期还不了款的话则借条自动失效的内容。届时，则启动第二张借条。

　　“比如你贷了10万元，你可能签下一张10万元和一张20万元的借条，到期后如果你还不了，10万元的借条就失效了，20万元的借条启动了。”张先生解释说，启动第二张借条的同时，意味着借贷方要启动起诉等程序了，而起诉就要聘请律师，还要其他花费，这些费用就从第二张借条与第一张借条之间的差额来体现，由贷款人埋单。

　　长期拖欠就动用非常手段

　　除了上述两条看似走正规途径的路外，借贷方还寻找了一条“歪路”。有些借贷人会派“小弟”跟踪贷款人，看他们是否有钱不还，尤其贷款人是赌徒的话。

　　如果贷款人一直拖欠不还，借贷人还会采取非常规的手段，“有几个老板借款不还，晚上在路上走着走着就突然被人蒙住面，送到菲律宾等地。借款人再逼他的家人还款。”张歆说，借贷人一般是有权势的人，否则难以逼人还款。

　　在他看来，一旦高利贷和赌博结合起来，那就会成为社会的毒瘤，经常会搞得贷款人倾家荡产，家破人亡。而借贷人“养”的那些小弟也是社会的不稳定因素。

　　风险

　　高利贷也有很多死账

　　事实上，放贷也存在着一定的风险，杨越曾细细算过一笔账，30单生意如果跑掉其中一单，那么就等于白做了。民间借贷人泉港王女士（化名）目前就因放高利贷而导致终日以泪洗面。

　　王女士原本是一名家庭妇女，家庭经济条件还不错，一家人过着小康生活。因手中有一点余钱，几年前她接触到六合彩，当起了六合彩的小庄家，因此又接触到了高利贷。她觉得高利贷来钱更快，于是转向放高利贷。

　　王女士主要通过向他人募集资金的方式来筹钱，她一般以月息2分到3分半的利息向他人募集资金，然后再以5分到6分半的月息向需要的人放贷，自己赚取中间的差额。

　　“现在有100多万元的死账在外面根本收不回来，怎么办啊？”王女士说着说着已泣不成声，她细细罗列借出而无法收回的款项，一笔18万元的，一笔26万元的……当初放贷时，她一般凭担保人出借，但现在贷款人有的生意失败，有的人已避而不见，连担保人也没有还款能力。眼下，王女士在家忧心如焚，在外则要继续充门面，拆东墙补西墙，“一旦被发现，没有人敢再借钱给我，资金链一断，就全完了！”

　　贷款人心理失衡会报复

　　目前，部分贷款人借高利贷是因为生意缺少资金，一时周转不过来。他们从事的生意利润才2%到10%，生意上的钱一收回来，就急着去还高利贷的利息；本金还不了，过段时间又要再还利息。“有的人借了100万元，已经还了100万元的利息了，本金都还没还。”张歆说，他们就觉得很不甘心，如果借贷人继续逼债，他们就心理很不平衡，认为他们都已经给了那么多钱，借贷人还那么不讲情面没人性，于是产生报复的心理，甚至在被逼很急的情况下采取极端方式。

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　　分析

　　如何管住高利贷这匹脱缰的马

　　在经济越是活跃的地方，高利贷也越活跃。放高利贷，企图通过打擦边球规避法律，背后却常常隐藏着洗钱、非法经营等违法犯罪行为。借高利贷，无异于“饮鸩止渴”，到无力背负之际，甚至会引发极端暴力事件。这一个互相博弈的局，究竟该如何破解？

　　警方：

　　完善处罚高利贷法律依据

　　在民间，自己手中有个三五百万元或者上千万元，拿出去放贷的，并不少见，但因此被查处的，目前还很少有先例。

　　泉州市公安局相关人士表示，放高利贷涉及金融违法，但泉州市目前尚没有对此做出查处的先例。此外，他告诉记者，放高利贷常常涉及其他的违法犯罪，例如地下钱庄洗钱、非法经营等，公安机关主要以这些罪名对犯罪事实进行查处。

　　此前，泉州公安机关曾破获一起案件，一名借高利贷的市民因无力还贷，租来汽车抵押还债。“原本证据很清楚，想以放高利贷处罚放贷方，但最终查找不到详细的相关法律法规。”该人士认为，国家相关的法律尚不是很完善，放贷方于是钻法律的空子，打擦边球，这让警方的查处有难度。

　　律师：

　　贷款人尽量掌握确实证据

　　早报法律顾问团成员张传江律师说，高利贷的利率超出银行同期利息的四倍；而且借贷人扣除利息后，再把余额给贷款人，这两方面都是违法的。但这些在借条上都没有体现，一旦发生纠纷，上诉到法院，贷款人如不能证明借贷人存在上述两方面的行为，法院就不会支持贷款人。

　　从实际情况上看，很多贷款人只能向法院反映情况，却不能提供确实的证据，而借条却是有效的法律凭证，法院基本上也只能采用借条作为证据，如此一来，高利贷者就规避了法律。

　　学者：

　　提供简便小额贷款

　　“饮鸩止渴！”福州大学人文学院社会学系主任、博士甘满堂用这四个字概括贷款人借高利贷的举动。

　　他认为，高利贷不像银行借贷手续繁琐、需要担保等，很多个人或企业在缺款情况下会选择借高利贷。但也正因为高利贷借贷主要靠信誉担保，没有合法的手续，对借、贷双方而言都存在较大的风险。而且借贷人本身往往有特殊的背景，一旦贷款人到期还不了款的话，常常可能引发暴力催讨或暴力事件，为社会埋下不安定的因素。“贷款人希望通过借高利贷解决问题，但利滚利之下，最后承受不了。”

　　“高利贷不被提倡是因为缺乏监管，也没有合法的担保。”甘满堂认为，对此，可由政府进行干预，引导银行提供小额贷款，降低私人借贷的门槛，简化手续。

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