中国人民银行１５日发布的２００４中国房地产金融报告指出，房地产开发资金中使用银行贷款的比重在５５％以上。　　

　　报告称，实际上，房地产开发资金来源中，自筹资金主要由商品房销售收入转变而来，大部分来自购房者的银行按揭贷款，按首付３０％计算，企业自筹资金中有大约７０％来自银行贷款；“定金和预收款”也有３０％的资金来自银行贷款，以此计算房地产开发中使用银行贷款的比重在５５％以上。
　　报告同时指出，去年部分地区房地产市场过热，存在市场风险。报告还提醒银行，房地产价格上涨过快容易造成市场价格过分偏离其真实价值，从而产生泡沫，一旦泡沫破灭房地产价格下跌，作为抵押物的房地产就会贬值甚至大幅缩水，给银行带来巨大的损失。

　　而就在前几天，８月１１日，中国工商银行行长姜建清在南京专门召开小企业信贷业务座谈会并提出，下一步工商银行要进一步支持小企业发展，以实现工商银行小企业信贷业务的可持续发展。该讲话据说得到了工商银行来自总行和部分一级分行、二级分行的诸多信贷管理人员的称道。

　　将业务空间大力转向小企业，是否工行有先知先觉？非也。其实，前一段时间，银监会就对各大银行的住房信贷市场业务进行了稽核，发现了一些问题，还对农行的住房信贷问题发布了警示，并如何规避风险云云。

　　原因何在？主要是宏观调控后，商业银行的经营面临着一些新的变化：按照道理，从长远看，宏观调控为商业银行信贷经营管理的提高带来了新的契机。但从短期来看，在国家实施宏观调控阶段，商业银行的外部经营环境趋紧，业务发展速度特别是信贷投放不可避免地会受到一定程度抑制。　　

　　具体来说，由于前几年投资高速增长，带来部分行业产能过剩，存量过多，在目前宏观经济从快速增长期进入平稳增长期的形势下，企业微观经营状况下滑和宏观经济整体向好反差较大，这种状况如果延续下去，将抑制经济主体的投资意愿和贷款需求，从而进一步放缓经济增长速度，并影响到银行资金的盈利性和安全性。同时，受宏观调控影响，房地产、钢铁、水泥等几大行业及其关联企业和开发区等受到严格控制，投资深度回落。　　

　　一方面，行业投资增长的回落直接影响贷款需求；另一方面，面对宏观管理部门提出的各类行业预警和监管要求，这些行业的贷款项目往往也不能通过各商业银行总行的信贷审查。不容忽视的是，在本轮宏观调控过程中，部分地方政府主导型项目的下马，以及后续资金的匮乏，加大了银行信贷的风险。总体来看，在宏观调控中，一些过去回报率较高的行业受到限制，新的行业增长点还没有形成，导致银行信贷项目储备不足，制约了支持未来经济发展的能力。

　　同时，针对大的企业和大的行业，各大银行都在与其接触，根本不缺钱，而许多项目前景看好的、赢利能力较强的小企业则是嗷嗷待哺。

　　在此前提下，如何发现和甄别潜在的优质小企业就成为了各大银行的独门杀手剑。因为，从战略和银行生存发展空间的角度讲，各大银行股份制改革后，银行信贷业务将面临着来自市场、监管、盈利等多方面的压力，发展小企业信贷业务对培育信贷市场、分散信贷集中风险、提高资产流动性、培育信贷利润增长点等具有重要意义。因为，按国家现行企业划分标准，中小企业户数占全国企业户数的比重超过９９％。由于对象范围过于宽泛，使银行支持中小企业的政策难以落实到最需要的企业。为使政策扶持对象具体化、特定化，银行可以以“小企业”作为独立的管理对象，从银行信贷业务可持续发展的角度看待并从事小企业信贷工作。

　　如何支持小企业发展？则可以借用姜建清日前提出的几条：深化梯度式的小企业区域信贷政策。先在民营经济发达，小企业经营比较规范，信用环境好的东部沿海地区，积极发展小企业金融业务，总结和积累经验。同时，加强对中西部地区的分类指导，选择重点分行，在防范风险的前提下积极拓展优质小企业信贷市场。由点到面，梯度发展，稳步推开。

　　完善适合不同类型小企业融资需求特点的客户信贷政策。拓宽担保渠道，积极推广适应小企业资金需求特点的信贷产品。在保证抵（质）押物合法、有效、易变现的前提下，积极开办应收账款、存货和其他物权质押，积极探索小企业贷款保证保险，缓解小企业担保难。对为大中型企业配套或服务的小企业，推广保理业务；对资金需求频且少的小企业，推广最高额抵押生产经营循环贷款；对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的小企业，以及利用高新技术成果进行技术改造的小企业，积极提供信贷支持。

　　以及完善小企业贷款定价体系；在分析小企业生产经营和现金回流情况的基础上，对小企业贷款实行按期限管理；创新小企业贷后管理模式，以适应小企业户数不断增多的发展趋势。对金额较小的微型企业贷款逐步实行标准化操作，提高操作效率；对按月还款的小企业贷款可比照个人按揭贷款进行管理，不再向法人客户一样进行贷后间隔期检查。贷款发放后通过工行电子化信贷管理系统自动监测每月还款和销售归行情况，到期不能还款或销售归行情况发生异常变动时，及时分析原因，并采取必要的措施防范风险。

　　还有建立独立的小企业金融产品营销队伍；建立独立的小企业贷款考核体制；建立小企业贷款的风险化解和补偿的良性循环机制以及完善小企业贷款与其他金融产品的联动机制。制定专门针对小企业的风险拨备的相关管理办法，合理计算并足额提取小企业贷款的损失准备，对小企业贷款足额提取的贷款损失准备单独核算，专门用于核销小企业的损失类贷款，及时化解小企业贷款风险。