在毕业生中，“卡奴”、“月光族”比比皆是，甚至很多毕业生还在依靠父母“经济支援”。刚毕业的大学生收入确实不高，那么毕业生应该如何理财呢？第一财经日报《财商》专访了诺亚财富理财中心部门经理马天翼和上海大学金融系讲师李翔，让他们来为毕业生理财支招。

　　 《财商》：你觉得毕业生理财的要点是什么？

　　 马天翼：一般理财要有钱才能“理”，毕业生理财可能跟通常讲的理财不太一样，更多的是怎么样把钱存下来，做一些投资，先存钱再投资。所以毕业生最重要的是培养理财观念，或者说是理财意识。在生活中处理好各种细节，比如说每个月花费在衣食住行各个方面的资金比例，清楚自己每个月可以花多少钱，多少钱必须存起来。

　　 李翔：应届生年纪轻、工作经验少、收入也有限，所以培养正确的消费观比理财观更重要。当随着年龄增长、工作经验积累以及收入的提高，当投资欲望和资金承受能力搭配的时候，才是一个理财的好时机。

　　 《财商》：如果毕业生做投资，建议投在什么方面？

　　 马天翼：刚毕业大学生能够用于投资理财的资金有限，刚开始投资的话应该以存为主，适当承受一些风险。所以考虑一些基金定投比较理想，起点比较低，每月投资500~1000元左右，相当于是强制储蓄。和强制储蓄不同的是，基金定投承担了一部分风险，但也享受了中国经济增长的一部分收益。

　　李翔：就应届生群体而言，年轻人投资风险偏好比较高，但由于收入有限所以实际承受风险能力有限。主观上有追求风险性资产的需求，但客观上又有制约。如果没有相应金融专业技能，我并不建议把资金投资在股票等方面，可以买一些指数型基金或者ETF，毕业生投资的目的更多是追求财富保值、抵抗通货膨胀风险，而不是追求财富增值。

　　其实我个人建议，毕业后每月资金结余很少，可能只有1000~2000元，与其做资本市场投资，不如把资金用于自我升值投资，去参加一些技能培训或者与本职工作有关的学习更重要。

　　《财商》：你觉得毕业生应不应该使用信用卡？

　　马天翼：信用卡从本身来说，是一个很好的理财工具，关键是看怎么使用，可能说什么样的毕业生用信用卡更合适。一些“卡奴”每一笔刷卡不当回事，账单日积月累透支严重。所以使用信用卡最关键的是要有控制意识，什么方面的钱用到多少就要开始节制，必须有这样的规划。

　　对于那些本身对自己每月开支规划比较严格的毕业生来说，甚至可以多办几张信用卡，每张分散刷卡、设置不同的还款日，这样每一次还款的压力不会很大。此外，使用信用卡还可以享受一些优惠和生活便利。

　　李翔：过度消费或者说“卡奴”都是一个不好的消费观。用信用卡其实是一个很好的习惯，但任何问题都存在“度”的问题。如果用信用卡过度消费透支当然不可取。所以这个问题关键要取决于个人，必须要有控制意识，把握好“度”。

　　《财商》：刚毕业的大学生应不应该买保险？

　　马天翼：个人认为大学生没有太大必要买保险。一方面，可能咱们家长都会帮孩子已经买了保险。另一方面，买保险是为了抵御个人遇到重大疾病、事故对家庭造成重大影响的风险。刚刚毕业的大学生还没有成为家庭的主要劳动力和收入来源。如果有闲钱的话，可以帮父母买一份养老保险或者重大疾病险。

　　此外，大学生可以考虑买有投资功能的投连险。因为投连险定期定额缴费方式比基金更加灵活、投资手段丰富多样。比如投资账户里多少资金投资股票型基金、债券型基金和指数型基金可以自己调整。如果买单一基金的话，承受的风险更大。投连险的投资相当于是一个基金组合，投资更加分散。但在手续费方面，投连险可能需要连续投保五六年之后，手续费才会降低或者免收，但基金投资1~2年就可以降低手续费或者免收。

　　《财商》：国内毕业生理财教育和国外有什么差距？

　　李翔：国外的毕业生会更独立，国内毕业生相对更依赖父母。比如英国很多大学生都是通过奖学金、贷款等方式来上大学，他们财务独立意识比中国学生强很多。中国毕业生在财务独立及财务责任感方面比较差，很多学生是透支信用卡，最终让父母来还。

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　　毕业了，租在哪里？

　　价格和地段仍然是毕业生们需要考虑的重要因素

　　七月的校园总是弥漫着离别的伤感。穿着学士服在学校各处留影、在最后的“散伙饭”上抱头痛哭、与同学一起对酒当歌……当所有“青春的疯狂”在这个炎热的夏季挥霍之后、当学士帽上的流苏从右边拨到左边的时候，这一张张稚嫩的脸庞上除了伤感，更多的是迷惘与困惑。

　　教育部公布的统计数字显示，2010年中国高校毕业生人数631万人，比2009年增加了20万人。这一大批人即将正式踏入社会，在生活中找到自己实现价值的路径。当然首先他们需要为自己找个“窝”——工作的“窝”和住宿的“窝”。

　　“阿姨每天都要到宿舍来催快点搬走。”一位毕业生抱怨道，“离别的伤感一下子被现实冲垮，得赶快找房子搬走了，学校要赶人了。”

　　无论有多么的多愁善感，生活依然还要继续。对于每一个毕业生来说，毕业后的首要问题是工作；对于外地毕业生来说，最现实的问题则是“租”在哪里？花多少钱租更合理？

　　用自己收入的多少来租房，这个问题并没有定论。记者采访的多位毕业生都表示，占到收入的1/3至1/4比较合理。其实，房子是一个更个人化的东西，自己觉得“舒服”最重要。这种“舒服”不仅只是住得舒服，还要心里舒坦。这种“舒服”则由多重因素决定。

　　交通便利vs房子新旧

　　在上海、北京、深圳这样的一线城市，租金贵是不争的事实。“房子新旧基本上是和交通便利程度成反比，起码在新毕业生所能承受的价格范围内的房子是这样的。”上海某中介常小姐对记者表示，“大学生租房首先应该明确自己需要什么，新房子还是离上班地点近的房子。按照一般大学生的心理价位，租在市中心就只能租老房子，租新房子只能住得稍微远一点。”

　　“交通不是我租房考虑的首要因素，只要在地铁站附近上班，可以40分钟左右到达都可以。”香港城市大学研究生毕业的赵倩刚刚在世纪公园租好房子，月租1300元。“我在香港忍受了太长的蜗居生活了，所以我一定要找一个新一点的房子。现在我上班车程40分钟左右。”

　　在记者采访的很多毕业生中，大家对于房子新旧的要求并没有那么高。很多毕业生表示，只要房子内部装修新就可以，但这种房子其实也存在一定的“隐患”。赵倩就遇到过这样的麻烦问题，“我在香港租的房子小区很新、内部也很新，但其实是上世纪80年代建的房子，由于结构老化，住了不到半年墙壁内部渗水，这种房子在看房的时候完全看不出这种问题。”

　　复旦大学中文系毕业生高花选择在人民广场附近租房，“我觉得交通便利比较重要，租在人民广场无论去哪儿都很方便，这边离我上班地点也不远，可以每天走路上班。房子新旧无所谓，我现在租的就是老房子，但房租并不贵，每月1300元。”

　　租在学校vs搬出去

　　除了搬离学校外，还有一大批毕业生选择住在学校周围。租金便宜、环境熟悉甚至还可以继续在学校食堂吃饭……这样毕业生感觉自己并未脱离学校。2006年从上海财经大学毕业的夏建已经在学校附近住了四年，“我已经习惯了这周围的环境，一点都不想换。而且房租从1600元涨到2000元，并不算特别贵。”

　　与夏建不同的是，更多的毕业生租在学校附近只是一种“过渡期”。2008年毕业的陈明对记者表示，“一开始我租在了学校附近，周围环境熟悉，而且还有很多同学还在学校读研，感觉很热闹。”但在工作一年后，陈明发现已经不能再租住在学校附近了。“工作一年后社交圈变大，朋友也由同学慢慢变成工作后认识的朋友，大家社交聚会的地点大多还是在市中心，而且收入也有所提高，所以搬到了市中心。”

　　“习惯了学校周围，突然到了最繁华的市中心有一些忐忑。”今年从上海大学毕业的张迎把房子租在了静安区，但她现在仍未适应环境。“离繁华太近，但繁华却不属于我”，张迎的感慨也许代表了很多毕业生的心声。出入在高档写字楼里、每天忙碌地工作，但真实的生活却不如都市霓虹灯那样亮丽多彩。“如果我租在上海大学附近的话，精装一室户月租只要1300元，但现在与朋友合租在静安区两室户旧房子月租也要3600元。我每月加上水电费要付2000元左右，这基本占到了我工资的一半多。”

　　合租vs独租

　　“合租通常来讲比自己单独租一室户要划算很多。一室户房型比较紧缺，而且价格一般也比较贵。”上述常小姐建议，“如果经济条件不是特别宽裕的话，还是选择和同学一起住比较好。”

　　和同学一起住？听上去不错，但实际上找到一个合适的室友也是件难事。高花感慨地说，“我们班一半同学都是上海人，还有很多同学出国或者回家工作。剩下工作的人，由于工作地点不同、个人要求不同，找个同学一起租也不容易。”

　　张迎和自己的同学合租，但她也为此付出了一些小“代价”。“我现在租这个房子其实是为了迁就我同学，本来我完全可以租在学校附近，这样更便宜。但因为我同学经常加班，而且公司不报销打车费，如果住在学校每个月交通费会很贵。”

　　找不到合适的人合租，又无法承受一室户的昂贵价格，很多毕业生选择在自己大学BBS上寻找室友。“学校BBS上经常会有房子转租信息，通常发布这些信息的都是自己的校友，比较可靠。”赵倩的房子正是这样找到的，“我现在租的房子是两个校友已经看好的，但还空出一间房间，他们在BBS上发的合租信息，我是通过他们找到现在的房子的。”

　　房东vs二房东

　　像赵倩这样找房子的人，面临另一个问题：和房东签还是和二房东签？“我和另两个室友一起与房东签的，因为我觉得这样比较可靠。”同样通过BBS找房子的高花则是跟“二房东”签约。“我是直接和室友签，她自己打印了份租房合同。”

　　和二房东签约的一个好处在于，可以免去一笔中介费。如果通过中介找房，需要向中介支付月租的35%作为中介费。

　　一些没有经验的毕业生，甚至忘了和二房东签约就稀里糊涂地租了下来。陈明在第一年租房的时候，没有签订任何合同就住了进去。“当时一个校友要转租现有的房子，我去看了之后就直接交了定金，然后住了下来。后来才知道她根本没有经过房东的同意，如果通过这种方式找房最好是和房东重新签订合同。”

　　租房经验大家谈

　　“我不建议大家住在学校附近，这对人际拓展和个人独立能力都没有好处。”——陈小姐，2008届毕业生。

　　“条件允许的话，还是租在公司附近。虽然比郊区贵，但却节省了大笔交通成本。”——王先生，2006届毕业生。

　　“最好直接和房东签合同，如果有纠纷更有保障。”

　　——谢先生，2005届毕业生。

　　“自己住是独立生活的开始，也是培养独立生活能力的好方式。”

　　——单先生，2009届毕业生。

　　“装修新的房子也要看看房龄，以免出现内部隐患。”

　　——赵倩，2010届毕业生。

　　“建议大家去看别人已经找好的房子，而不是跟着中介去看。这样更便捷。”

　　——高花，2010届毕业生。

　　编辑有话说

　　毕业后才知道宿舍生活挺好，毕业后才知道不用为了找房子东奔西跑是多么美妙……

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　　租金上涨，谁说了算？

　　李先生3月底在上海古北区看中一套两居室房子，正当准备出手购买之际，国家出台了严厉的房地产市场调控政策。李先生已经交了2万元定金，但最后他还是毁约了。“我觉得房价肯定会跌，还是以后再买。定金损失就算了。”

　　4月房地产新政出台后，“等着房价跌”变成了一场多方博弈的“冷战”。三个月来，房价并未下跌多少，但租金却有小幅上涨，甚至很多人把租金上涨归结于房地产调控新政。那么，究竟租金涨了没？租金涨幅的幕后推手真的是宏观调控政策吗？

　　租金将趋平稳

　　观望气氛让房地产二手市场成交量迅速下滑。但二手房租赁市场却变得异常活跃。根据中原成交统计数据，6月份北京二手房租赁成交量约220万平方米，较新政前增加130%；上海约188万平方米，较新政前增加94%；广州、深圳和天津二手住宅租赁成交量也有50%以上的涨幅。

　　租金方面，中原领先指数显示，新政出台以来，5月份北京、上海和广州租金分别环比上涨1.79%、0.25%和1.01%，6月分别环比上涨0.32%、1.04%和2.56%。

　　但中原地产研究院相关研究员对本报表示：“近期租金上涨可以认为是对前期的补涨，预计下半年租金涨幅将趋于平稳。”该研究员指出，2008年中时，受金融危机影响各地租金纷纷下跌，2009年随着经济恢复，各地租金也随之上涨。2009年初至今，北京二手房租金累计上涨20%，位于全国之首，上海、北京、天津和深圳的租金涨幅亦在11%~16%之间。

　　而且长期看来，租赁市场是以实际居住需求为基础，较少存在投资现象，所以“房价飞涨但租金平稳”是历年的基本趋势。

　　至于市场供求方面，该研究员指出目前二手房租赁市场并不存在供不应求，而是供求两旺。“一方面，部分购房者以租代购，满足现阶段租房需求。但另一方面，也有更多业主由于高价出售预期落空，从而转售为租。”

　　近期房源紧俏

　　另一位多年从事房地产租售中介的田先生对本报表示，一般来说每年5月~10月是房地产租赁市场的高峰期，春节前后则是低谷。在5月~10月份租金有小幅上涨是非常正常现象。“今年这段时间租金有3%~5%小幅上涨，但和往年相比并不是太离谱，在合理涨幅范围内。”田先生还表示，租金的涨幅一般集中在中、低档住宅，高档住宅租金一直比较稳定。

　　但近期由于毕业生租房高潮来临，热点区域房源紧俏现象比较普遍。一位刚刚在静安寺附近租好房子的张小姐表示：“最近找房子确实比较难，有一次在网上看到一条租房信息，早上打电话预约看房还可以，但中午再打过去房子就已经没有了。所以后来看好房子之后立马定下来。”

　　浦东某中介刘先生表示：“一般来说，端午节是一个分水岭。端午节前后二手房租金涨幅明显。”端午节前在浦东世纪大道附近看好一居室的李小姐表示：“幸亏我在端午节前交了2000元定金，端午节后那个房子确实涨价了。如果没交定金的话，估计房东就会跳价了。”

　　房产税可能影响租金

　　近期上海地区多家银行重启第三套房贷，但住建部、银监会、国资委密集表态，房地产调控政策并未松动。摩根大通中国区董事总经理龚方雄近期在恒生财富论坛上表示，“房地产政策调控的关键是扩大需求，而不是抑制供给。”

　　近期上海住房保障和房屋管理局公布《发展公共租赁住房的实施意见（征求意见稿）》，对公共租赁房的租金，规定为“略低于市场租金水平”，承租人还可以按规定申请提取本人公积金账户内的存储余额用于支付公共租赁房租金。

　　对于目前许多买不起房子的人希望政府通过开征房产税的方式来达到降低房价目的，龚方雄指出，“房产税的开征能不能使房价下跌还很难说，弄不好适得其反。为了抑制投资需求，政府曾推出很多交易税，但最后吃亏的是买房子的人。如果房产税开征也极有可能转嫁到租客身上。通常都是弱势群体来负担政府额外征收的税，而不是强势群体。”

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