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刚结婚小两口要完成买房买车生仔计划

    专家/民生银行简岑、杨盛学

    案例

    王先生30岁，刚刚结婚。王先生本人是一家外资企业的工程师，年薪10万元，单位为员工购买了基本的社保与医疗保险。王太太27岁，是小学老师，年薪5.5万元，保险齐全。夫妻正在供一套面积91平方米的住宅，月供3800元，还差8年才供完。另有银行存款7万元，股票市值4.9万元。两人计划在3年后才生孩子。

    希望请教理财专家，什么时候买车（计划购买7万~8万左右的低档轿车）比较合适？在拥有房、车后，还需要多少年实现100万元的家庭流动资产梦想？

    家庭基本情况分析

    王先生的家庭处于成长期，夫妻年轻，收入比较稳定，具有相当的抗风险能力。但家庭经济基础不强，理财目标比较多，包括3年后生育小孩、购买轿车，以及实现100万元的家庭流动资产。

    专家分析认为，王先生家庭现阶段流动资产为119000元；预计每月两人生活费为3500元，还贷本息3800元，现阶段家庭的年度结余约为67400元，就当前家庭财务状况而言，要实现百万元流动资产梦想需要较长的时间，建议调整家庭现有的单一低回报的理财策略为积极进取的策略。

    针对王先生每年约7万元的流动资金积累速度，到了3年以后流动资产至少有30万元。

    另外，王太太怀孕前期可能依然需要上班，为出行方便，在3年后拿出流动资产约1/3到1/4的份额购买轿车，是比较合适的。建议王先生购买的车价为75000元。

    专家建议

    只买股票不够稳 还要坚持买基金

    王先生家庭现阶段的理财策略过于保守单一，只持有一定数量的股票，在调整家庭理财策略时王先生可采取相对进取的投资策略。

    对此，专家建议王先生家在备足紧急预备金后，将流动资产按照6∶4的比例投资于股票基金与银行理财产品，将年度节余定投于基金组合。

    另外，王先生家庭需要首先备足3~6个月家庭生活支出，作为紧急预备金，建议其可投资于银行通知存款，流动性高，且预期年收益率比活期高。

    年预期收益率6.8%

    根据发达国家相关数据分析，股票型基金的预期投资收益率为8%，银行理财产品预期收益率为5%，则流动资产的年度预期投资收益率为：8%×60%+5%×40%=6.8%;年度结余的基金组合的投资收益率预期为6%。

    王先生家的资产节余如表1所示，在此基础上，其流动资金按照表2的方式积累。这样，王先生夫妻在第三年可以买车，第四年生育小孩，之后再过7年，到了2019年，除了还完贷款外，还可以有过百万元流动资产，实现梦想。

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