新中国成立60年以来，普通百姓经历了从“找银行”到“银行找”，投资理财观念的变化，体现了人们以往的“劳动创造价值”的传统思维正在逐渐改变，财产性收入正“大大方方”地登堂入室。

　　银行：“花头”越来越浓

　　对于许多上了年纪的人来说，肯定不会忘记当年的情形：拿到几十元的工资，先给父母一半，然后在扣去了生活的必要开销之后，存到银行中。今年已经进入花甲之年的王先生，回忆起这段历史不无感慨地说，记得70年代末、80年代初的时候，五元一张的贴花，按月份整整齐齐贴在存折上，到过年时候取出来置办年货。

　　新中国成立之后到改革开放初期，除了存银行，百姓兜里的钱没有太多选择。老百姓存钱主要还是靠琳琅满目的储蓄品种：住房储蓄、礼仪储蓄、集体储蓄、零存整取、定活两便……从上世纪90年代开始，资本市场迅速崛起，百姓手中“钱生钱”的渠道越来越宽广。储蓄的品种也开始向通知存款这样的方式进行转变。

　　上世纪80年代初期，上海曾在全国率先推出盛极一时的“集体账户有奖有息储蓄”，当时的奖品就是彩电、冰箱的购物券。现在，人们只需带一张银行卡，就可以轻轻松松将这些大件搬回家了。银行还推出了“先消费，再分期还款”：买车、买房、留学、创业……琳琅满目的个人贷款成了个人银行账户的重要内容，渗透到市民生活的各个角落。至于银行代销的产品，更是涵盖了日常投资理财的各个方面。

　　债券：从摊派到抢手

　　改革开放后，为适应国家经济快速发展需要，1981年我国开始发行“中华人民共和国国库券”实物券，并借鉴了美国国债的名字，正式定名为“国库券”。恢复发行后的最初几年基本延续20世纪50年代做法，后来借鉴国外经验，允许国库券在市场流通、自由买卖。虽然当时都强调“自愿量力，不要强行摊派”。可是实际上扣钱摊派的事情时有发生。许多人都是不得不将自己的工资中一部分拿出来买国债，以支援国家建设。

　　为了解决“死钱”问题，财政部和中国人民银行决定，从1985年开始，允许用“贴现”的办法，兑付没到期的国库券，之后，借鉴国外经验，让国库券上市场流通。一方面允许国库券自由买卖；另一方面，允许转让。这无疑激活了债券市场。现在，普通百姓不仅可以买凭证式国债、记账式国债，还可以购买企业债券、可转化债券等。同时，境内居民还可以委托境内商业银行投资境外的金融产品，其中就包括债券等，买国外债券也成为了百姓日常投资理财的重要品种。其中像可转债还需要进行申购，像近期发行的安泰科技可转债中签率只有0.176%，是非常抢手的品种。

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　　基金：让理财更轻松

　　1997年，《证券投资基金管理暂行办法》也在这一年的11月14日出台，由中国证监会替代中国人民银行作为基金管理的主管机关。从此，中国证券投资基金业进入规范发展的崭新阶段。经过了十多年的发展，基金的种类越来越多：货币基金成百姓新“钱袋子”、创新型债券型基金开始问世、指数基金让普通百姓傻瓜式投资，……百姓的理财也越来越轻松。

　　但轻松理财，也需要普通百姓掌握一定的投资理财技巧。如果说2006年基金理财是普涨之下众“基”获利，2007年养“基”则是“耐力”比拼，长跑中获胜者盆满钵满，那么经过2008年的大跌之后，在未来的时间里，择“基”将是技术的考核，普通百姓将通过科学的分析方法，精选基金。比如广大投资者可通过定量与定性分析相结合的方法精选基金，优中选优以期获得理想的投资回报。精选基金应满足两个条件，一是基金产品要符合自己的风险承受能力水平；二是在选择同一等风险收益水平的理财产品能够获得超额收益。在满足这两个必要条件前提为参考标准，投资者可通过定量与定性分析方法精选基金。

　　黄金：“藏金于民”盛行

　　拥有黄金很早就被人们看作是拥有财富的象征，但原来普通百姓购买的只是金首饰。但是随着2003年，上海金交所恢复交易，为中国黄金市场的发展树立了一块新的里程碑。它的出现标志着我国黄金市场已经全面开放，黄金成为一种可以自由买卖的商品；也表明我国金融体系得到了进一步的完善，金融机构及投资者可以有更多的选择分散投资风险。

　　现有的黄金投资品种主要有七大类：保值性突出的实物金、针对低投资成本投资者的纸黄金、黄金期货、黄金期权、黄金股票。纸黄金也适合于普通投资者，它可减少实物黄金的保管费、储存费、保险费、鉴定费及运输费等，成本低廉。相对于虚拟的黄金，实物金的吸引力也很突出。一年前开始的金融危机给实物金市场投资带来较大的投资机会。

　　理财产品：投资观念转变

　　俗话说：“你不理财，财不理你”。经历了2004年“理财元年”的启蒙，“理财改变生活”的口号让2005年的百姓把目光更多更快地转向各类新出现的理财产品和渠道。2005年初，人民币理财产品热卖，2月开始，四大国有银行正式加入“人民币理财”激战，瞄准了百姓的钱包推出了多种多样的理财产品。然而，进入2008年，新年迎面而来的股市大调整，人们惊慌地打开账户，发现自己的基金和股票飞速缩水，投资境外的QDII产品更是损失惨重。各种银行销售的理财产品，随着它们陆续到期，发生零收益或负收益也将不再是新闻，投资者平静地接受了“理财不等于永远赚钱”。

　　普通百姓可以“激进型”、“保守型”和“稳健型”划分类型，认识自己、认识理财产品并进而作出投资选择。新婚族、退休老人多数适合作为理财人群中的“保守型”投资者。“保守型”群体可以根据情况选择短线投资银行保本类产品，债券型或货币型基金，打新股产品和信托产品。对于稳健型投资者，建立完善家庭保障体系则成为理财的关键，在理财产品的选择上挑选非保本的理财产品。单身人群尤其是具备投资经验的“激进型”投资者可以多元选择并长线持有。

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