为了达致财务自由，我们必须了解并有效地管理财务自由的5大重要元素，否则，对大多数人来说，财务自由将只是一个梦，而不是一个目标。

　　因而，了解这5大重要元素，进而掌握管理诀窍，是迫切重要的。在此，不妨做个小测验，看看你到底多了解下述的重要元素。

　　●开销

　　开销是5大重要元素的其中一项。除非你确切了解开销对财务自由所造成的影响，否则，你将不可能达致财务自由。我们必须知道，花得越多，储蓄得就越少；必须维持的退休生活开销也越多。以早前分享的财务自由定义为准，你的开销水平将是衡量你的需求与欲望的关键因素。

　　●通货膨胀

　　水可载舟，亦可覆舟；通货膨胀是你在规划财务自由与达致目标的另一项助力或阻力。为甚么？通货膨胀不仅会吞噬你的累积资金，也将削弱你的购买能力。

　　这是我们必须了解与管理的最大挑战，因为它是无形的梦魇。在不知不觉之中，可能是在10年以后，你突然发现它变得更大了。事实上，大多数人的重要财务规划目标，诸如退休与孩子高等教育规划，都需要长时间落实。如果我们无法让金钱的成长高于通货膨胀，那么，在10或15年需要动用之时，我们的钱已经越变越小了。

　　因而，我们的储蓄必须比预期需要更多。在我的专业生涯中，很多人无法感受与想象通货膨胀对他们的财务状况所真正造成的破坏。如果你以为你了解通货膨胀，不妨再深入想想。

　　●投资回酬

　　尽管开销与通货膨胀会造成负面效应，我们仍可借助复合利率的力量，助使达致财务自由。你能取得的投资回酬越高，累积的财富也就越大。由于我们关注的是达致财务自由，就不仅仅是投资回酬的“独立个案”而已。

　　这并不是一个选择，即你要多少投资回酬的问题；而是如果无法为你的资金争取特定的投资回酬，你争取财务自由的努力，将因通货膨胀与开销的冲击而大打折扣。然而，我们也很明白，天下没有白吃的午餐。不是说你希望有多少投资回酬，就可以做到的。在现实生活中，你立下的投资回酬目标越高，你所面对的风险也越高，甚至可能亏掉了你的钱。千万小心！

　　●时间

　　时间是你必须考虑的另一项重要元素，且必须融入你的财务自由规划当中。

　　根据财务自由定义，我们必须掌握财务需求与欲望的“时间表”。举例来说，你在哪一年需要资助孩子的高等教育，哪一年又将购买房子。此外，我们也必须知晓累积财务资源的期限有多长。是短期、中期，还是长期？如此一来，你才能够适当地筑构你的投资，以达致你的融资目标。

　　●储蓄

　　储蓄的重要性，是毋庸赘述的。储蓄得越多，花费得就越少；维持退休生活的开销也比较不昂贵。此外，储蓄得越多，累积相同财务目标所需争取的投资回酬也越低。举例来说，如果每年储蓄1万6000令吉(注：马来西亚货币)，你必须争取高达18.3%的常年投资回酬率，才能在15年达致100万令吉的目标；然而，如果每年可以储蓄3万6000令吉，相同的目标，年回酬率只需8.3%。

　　纳入生活环环相扣

　　现在，你还认为自己了解这5大重要元素吗？如果是，我必须恭喜你。如果不是，而你又真的想要达致财务自由，恐怕需要认真地进一步探索。

　　在衡量财务自由的5大重要元素后，你将发现每个元素紧密连结、环环相扣。一项元素会影响另一项。例如，你的花费将影响你的储蓄。你累积财务的期限，将左右你的投资回酬。因而，只知其一不知其二，是不足够的，你必须了解结合5项重要元素的结果。

　　找出财务自由最适当密码

　　如我之前所说，我们每个人都有自己的财务自由目标。因而，我们都有自己的财务自由密码。我们必须结合开销、投资回酬、通货膨胀、时间期限与储蓄的结果，找出达致财务自由的最适当密码。

　　你已经找出你的财务自由密码了吗？如果是，恭喜你。如果不是，还是趁早就发掘，以免为时已晚。

　　你不会希望在太迟的时候发现这一切，届时，在欠缺时间效应的必要因素下，即使财务自由还没变成“不可能的任务”，前路也将更崎岖难行。

　　(摘编自马来西亚《星洲日报》)