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积跬步以至千里，高收入家庭也要重视理财
作者： 转贴自：中金在线 点击数：3560
1、基本情况 性别：女；年龄：29；目前状态：结婚1年。学历：硕士在读；文科，明年毕业。 老公：年龄：29；学历：硕士；工作4年，现从事房产策划、销售工作。工作相对稳定。 家庭负担：妈妈生活费每年1万。 保险： 我：无养老保险。有学校的公费医疗。 老公：有养老保险和医疗保险，另有公司买的商业保险。自己没有买商业保险。 住房公积金：1034元/月。公积金帐户余额：2万元。 理财： 消费习惯：比较随意。 理财能力较差，有记帐的习惯。 投资知识和能力较差，没有投资经历。 投资偏好：中立型。 风险承受能力：一般。 性格特点：乐观型。 家庭财务管理分工：一人做主型理财。(我管钱，但是一直没有尽职，只起了保管的作用，月光。) 2、财务情况 收入情况： 我：目前无固定收入，兼职每月3000元左右。 老公：基本工资5500元/月，业务提成平均每月5、6千元。每年9月份提薪，幅度为基本工资的15%。年终奖4、5万元。 支出情况： A、生活费：我1500元/月；老公2500元/月。 B、房贷2900元/月。(从08年2月份开始都从公积金账户里扣除，暂时不用现金还款。) C、其它支出：2000元/月 D、结余：3000元/月。 [NextPage]
资产配置： 07年11月购入二手房一套，价值50万元。 购房贷款：26万元。 活期储蓄：6万元。 3、理财目标 A、为妈妈做一个养老保障。(妈妈58岁，在农村，无收入，有农村合作医疗，无养老保险、商业保险。) B、今年年底希望能有18万元存款。 C、3年内再买一套小房子或换一套稍大一点的房子。 D、5年内养个孩子，宽裕的话买个15万左右的车子。 更远的，就没设想过了。 整理完这些，发现有很多问题。比如，花钱太随意，虽然也记账，但是并没规划，大多数的钱都是吃饭、打车之类的开销；无财产性收入，单纯靠工资收入，没有安全感；对自己的理财目标不明确，以前没有做个这些方面的考虑，觉得一切顺其自然。 希望能得到您的指导，谢谢！ ops理财分析和建议 很高兴我提供的思路对你的个人理财有了一些启发.其实理财规划没有什么神秘的，就是以财务为重点把自己的生活梳理一番，理财师在旁做指导，运用他的专业知识在对你充分了解的基础上，帮助你在现在和未来之间做一个合理的安排，使未来的生活有个努力的方向。 正如你自己意识到的，你们目前存在的问题包括： 1)节余比率低，目前大约20%。 你们是收入在同龄人中是比较高的，将两个人的工资、提成和年终奖平均到每个月的话相当于收入大约14750元/月，支出部分按照你说的日常开支4000元/月，服装娱乐等2000元/月，加上给奉养你母亲的费用平均到每个月上大概850元/月，，总共6850元，那么收支平衡有7900元的节余，实际你说是3000元，即使将来公积金扣完开始每月现金还贷款2900元，也应该有5000元的节余。其中想必有疏漏，也反应出你们在控制支出，合理消费上还有很大空间。 2)关于投资 6万元的活期存款是你们目前全部的现金资产，显然收益性不强。 年轻且高收入的朋友是会有人反而不重视自己投资资产。建议读一下“穷爸爸，富爸爸”，虽然很浅显，但是可以改变人的观念。因为靠工薪收入生活逃不出“挣钱-消费-消费增长-多挣钱-消费再增长”这样的循环，而投资却可以打破它，最终有可能把你从被动劳动中解放出来。 3)关于理财目标 我做了一个简单的测算，按照你们每月能够节余5000元算，考虑每年工资的上涨和年终奖金，不做任何投资的话，到今年年底可以积累10.5万，3年后可以积累到42万，5年后可以达到75万。所以这样看来你买房买车的愿望全部实现是有很大困难的。同样多的每月积累，如果进行合适的投资组合能够实现年平均8%的收益的话，则5年后可以达到大约90万。如果每月能够节余到5500元，则5年后可以得到大概96万，理财目标就能够实现啦。从这里就能看到，上述关于节余和投资的重要。 理财策略 重视理财，学习投资，控制不必要的消费，放弃部分目前的享受来追求未来更美好的生活。 分析和建议： 1)关于记帐 有记帐的习惯很好，但是要注意单纯记帐只是解决了一个显示钱到哪里去了的问题，所以记帐不是目的，目的是有意识地进行安排和控制。 建议看一下我推荐的电子帐本。
具体投资品种这里不好做推荐，需要对你们的风险偏好和承受能力有更好的了解才可以提出有针对性的建议。可以自己开始学习一下投资方面的知识，相信连老太太都能掌握的东西，受过良好高等教育的你们更不是问题。 3)母亲的养老保障 按照你母亲现在的年龄来说，购买商业保险很不合算。所以，她的生活和可能的医疗费用还是靠你。你们小家庭财务的稳健发展是她老人家生活的最好保障。 以上是基于你提供信息的一个简单分析和建议，更准确和有针对性的规划需要作更详细的工作。最后，祝你理财快乐！ |